投保前，如何正确地进行健康告知？
发布时间：2020-11-24 22:57阅读：1210
问一问
身份认证|
入驻7年
为什么要做健康告知
有过网上投保经历的人都知道，在你点击“立即投保”时，通常都会跳出一份比较长的“健康告知”提示。
密密麻麻的专业条款，大多在询问你的健康问题。
来，感受一下↓
“为什么问得这么细，所有的情况我都需要告知吗？”“我自己也不清楚，要不要先去医院查一下？”
为什么绝大多数保险产品，都要我们确认这样一份复杂的“健康告知”呢？ 这里，我们用一个盘子的故事来给你介绍一个叫做「核保」的概念，你就清楚了。
100个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺，他们薪水不高，一年只有几百块。
但是五星级酒店的餐具都非常名贵，如果谁不小心打坏了一个盘子，那么就要赔1000块，还可能会被开除。
所以大家每天的学徒生涯都在担心中度过。
后来，一个聪明的学徒想了个办法。
号召大家每人拿出50块钱保证金集中起来，以后无论谁打碎了盘子，就用这钱来赔偿。
这就有点保险的雏形。
一般来说，100个学徒一整年大概打碎3、4个盘子。但是呢，其中有1个学徒特别粗心，光他一个人，每年都要打碎一个。
久而久之，其他人就有点不开心了。
既然这个人打碎盘子的概率那么高，每年都要占用大家筹集的钱，于是决定，不让他参加这个计划了。 保险公司也是这样的，向每个人（学徒）收的保费（保证金）并不高，一旦有人生病（打碎盘子），就会赔付较高的保额（赔偿打碎盘子的钱）。但如果有人健康状况不佳（粗心的学徒），得病（打碎盘子）的概率就比一般人高很多，那么保险公司本着风险控制的目的，也会拒保（不让他参加）。 所以，基于上述考量，投保前，保险公司都会对投保人或被保险人进行审核，这个审核的过程就是核保。 审核时，保险公司有时候需要了解我们的个人情况，比如，你从事的职业、你的年龄等情况，而最重要的核保因素，就是通过“健康告知”了解我们身体的健康状况。 健康告知原则1如实告知原则
有人或许会问:
“在网上都是我自己填信息。如果故意隐瞒某些疾病会怎么样呢？好像也能正常投保啊。” 甚至有些不专业的销售人员，会忽视你的健康情况，让你直接投保。 这里可要给你提个醒：
根据《保险法》第十六条的规定：
如果投保人没有如实告知，保险公司有权解除合同；或是不承担给付保险金的责任。 换句话说：
如果我们在事前就违反了合同约定，没有做到如实告知，理赔时往往会引起一些不必要的纠纷。甚至可能交了保费，最后发生风险了却得不到理赔。 所以，这也是为什么我建议大家，一定要仔细阅读健康告知的原因。
耐下心来，把告知内容一条条过一遍。在事前做好准备，日后理赔时也会更顺利。 健康告知原则2
有限告知原则 不过，说到不要隐瞒，可能有些谨慎的朋友会困惑：
“我需要把我过去的医疗记录都列出来吗？上月前的发烧、5年前的摔伤检查，都要和保险公司一一说明吗？”
“我自己都不清楚自己的情况，需要先做一下详细的体检再投保吗？”
答案是：不需要那么麻烦。 为了方便大家投保，国内保险产品的健康告知，遵循的是询问告知原则。 简单来说：就是你不必把有关身体状况的任何信息都告诉保险公司。只需要基于现有的医疗、诊断、体检记录情况，回答健康告知中提到的问题，没提到的话就不用回答，可以正常进行投保。 我们来举个例子，你就更容易理解了。
32岁的小张，患有轻度的高血压，属于 Ⅰ 级范围。 他在投保某款寿险时，就陷入了纠结：健康告知中就在询问他是否患有高血压；但后面有个括号注明，是 Ⅱ 级以上。
那他 Ⅰ 级高血压到底能不能通过？需要不需要告知保险公司这件事？ 聪明的你，应该已经知道答案了。
小张虽然患有高血压，但严重程度没有达到“健康告知”中询问的情况。所以小张，不需要告知保险公司，可以正常投保。
再比如，健康告知提到“一年以内有住院记录不可投保”，假如你确实住过院，不过时间是在一年之前，那也可以放心买。
如果你仔细检查后，没有发现不符合的项目，那么恭喜你，可以按照标准情况顺利投保了。
另外，如何确定是否符合投保条件呢？
一切以现有的体检记录或者就医记录为准。
所以，买保险前不建议做体检，因为体检就可能查询出来不符合健康告知的情况，这对我们来说是非常不利的。
那如果你发现，某一项不符合要求，那是不是就不能买保险了呢？
其实即使到这一步，你也不用特别担心。目前线上的保险，为了节约人工审核的成本，保险公司会先设置一条相对严格的标准，把满足标准条件的客户筛出来，之后再做进一步的判断。
而健康告知就是这条相对严格的标准。 那么如果确实过不了健康告知该怎么办呢？
这个问题啊，那就要用到「智能核保」和「人工核保」了。
智能核保
智能核保，就是在健康告知不符合的情况下，通过回答保险公司线上的一套标准化问卷来快速知道核保的结论。
以甲状腺结节来说，智能核保问卷就会问结节的大小，边界是否清晰，是否有淋巴结肿大等情况。
因为每家保险公司的智能核保系统的问卷和判断标准是不同的，就有可能发生同一种疾病会导致不同的核保结论。
比如A家保险公司是责任除外，B家是加费，C家是标体投保。
这样的话我们就有了初步的判断，可以选择对我们最为有利的一家投保。
当然了，不是所有的产品都有智能核保，如果你发现直接显示健告过不去，无法进智能核保的话，就说明这款产品不支持智能核保哦。
智能核保虽然很方便，但下面这两种情况下智能核保是没办法起作用的：
1.健康告知问卷提到了，但是智能核保中没有体现
2.智能核保能够覆盖的疾病或健康异常是有限的，保险公司出于风险的控制，更多的疾病需要进行人工核保确认，同样也无法通过智能核保完成
以上的这两种情况就只能通过人工核保进行确认了。
有些保险支持线上直接核保，有些需要联系保险公司，发邮件核保。
智能核保因为都是标准化的流程，所以相对来说没有人工核保灵活。
如果我们的情况并不是特别严重，但是被责任除外或加费，可以尝试人工核保或者分别尝试多几家保险公司来获取更好的选择。
但如果情况比较严重，还是要理性的进行分析，相比于拒保或人工核保留下记录来看，加费或者责任除外未尝不是一种更好的选择。
温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。
有过网上投保经历的人都知道，在你点击“立即投保”时，通常都会跳出一份比较长的“健康告知”提示。
密密麻麻的专业条款，大多在询问你的健康问题。
来，感受一下↓
“为什么问得这么细，所有的情况我都需要告知吗？”“我自己也不清楚，要不要先去医院查一下？”
为什么绝大多数保险产品，都要我们确认这样一份复杂的“健康告知”呢？ 这里，我们用一个盘子的故事来给你介绍一个叫做「核保」的概念，你就清楚了。
100个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺，他们薪水不高，一年只有几百块。
但是五星级酒店的餐具都非常名贵，如果谁不小心打坏了一个盘子，那么就要赔1000块，还可能会被开除。
所以大家每天的学徒生涯都在担心中度过。
后来，一个聪明的学徒想了个办法。
号召大家每人拿出50块钱保证金集中起来，以后无论谁打碎了盘子，就用这钱来赔偿。
这就有点保险的雏形。
一般来说，100个学徒一整年大概打碎3、4个盘子。但是呢，其中有1个学徒特别粗心，光他一个人，每年都要打碎一个。
久而久之，其他人就有点不开心了。
既然这个人打碎盘子的概率那么高，每年都要占用大家筹集的钱，于是决定，不让他参加这个计划了。 保险公司也是这样的，向每个人（学徒）收的保费（保证金）并不高，一旦有人生病（打碎盘子），就会赔付较高的保额（赔偿打碎盘子的钱）。但如果有人健康状况不佳（粗心的学徒），得病（打碎盘子）的概率就比一般人高很多，那么保险公司本着风险控制的目的，也会拒保（不让他参加）。 所以，基于上述考量，投保前，保险公司都会对投保人或被保险人进行审核，这个审核的过程就是核保。 审核时，保险公司有时候需要了解我们的个人情况，比如，你从事的职业、你的年龄等情况，而最重要的核保因素，就是通过“健康告知”了解我们身体的健康状况。 健康告知原则1如实告知原则
有人或许会问:
“在网上都是我自己填信息。如果故意隐瞒某些疾病会怎么样呢？好像也能正常投保啊。” 甚至有些不专业的销售人员，会忽视你的健康情况，让你直接投保。 这里可要给你提个醒：
根据《保险法》第十六条的规定：
如果投保人没有如实告知，保险公司有权解除合同；或是不承担给付保险金的责任。 换句话说：
如果我们在事前就违反了合同约定，没有做到如实告知，理赔时往往会引起一些不必要的纠纷。甚至可能交了保费，最后发生风险了却得不到理赔。 所以，这也是为什么我建议大家，一定要仔细阅读健康告知的原因。
耐下心来，把告知内容一条条过一遍。在事前做好准备，日后理赔时也会更顺利。 健康告知原则2
有限告知原则 不过，说到不要隐瞒，可能有些谨慎的朋友会困惑：
“我需要把我过去的医疗记录都列出来吗？上月前的发烧、5年前的摔伤检查，都要和保险公司一一说明吗？”
“我自己都不清楚自己的情况，需要先做一下详细的体检再投保吗？”
答案是：不需要那么麻烦。 为了方便大家投保，国内保险产品的健康告知，遵循的是询问告知原则。 简单来说：就是你不必把有关身体状况的任何信息都告诉保险公司。只需要基于现有的医疗、诊断、体检记录情况，回答健康告知中提到的问题，没提到的话就不用回答，可以正常进行投保。 我们来举个例子，你就更容易理解了。
32岁的小张，患有轻度的高血压，属于 Ⅰ 级范围。 他在投保某款寿险时，就陷入了纠结：健康告知中就在询问他是否患有高血压；但后面有个括号注明，是 Ⅱ 级以上。
那他 Ⅰ 级高血压到底能不能通过？需要不需要告知保险公司这件事？ 聪明的你，应该已经知道答案了。
小张虽然患有高血压，但严重程度没有达到“健康告知”中询问的情况。所以小张，不需要告知保险公司，可以正常投保。
再比如，健康告知提到“一年以内有住院记录不可投保”，假如你确实住过院，不过时间是在一年之前，那也可以放心买。
如果你仔细检查后，没有发现不符合的项目，那么恭喜你，可以按照标准情况顺利投保了。
另外，如何确定是否符合投保条件呢？
一切以现有的体检记录或者就医记录为准。
所以，买保险前不建议做体检，因为体检就可能查询出来不符合健康告知的情况，这对我们来说是非常不利的。
那如果你发现，某一项不符合要求，那是不是就不能买保险了呢？
其实即使到这一步，你也不用特别担心。目前线上的保险，为了节约人工审核的成本，保险公司会先设置一条相对严格的标准，把满足标准条件的客户筛出来，之后再做进一步的判断。
而健康告知就是这条相对严格的标准。 那么如果确实过不了健康告知该怎么办呢？
这个问题啊，那就要用到「智能核保」和「人工核保」了。
智能核保
智能核保，就是在健康告知不符合的情况下，通过回答保险公司线上的一套标准化问卷来快速知道核保的结论。
以甲状腺结节来说，智能核保问卷就会问结节的大小，边界是否清晰，是否有淋巴结肿大等情况。
因为每家保险公司的智能核保系统的问卷和判断标准是不同的，就有可能发生同一种疾病会导致不同的核保结论。
比如A家保险公司是责任除外，B家是加费，C家是标体投保。
这样的话我们就有了初步的判断，可以选择对我们最为有利的一家投保。
当然了，不是所有的产品都有智能核保，如果你发现直接显示健告过不去，无法进智能核保的话，就说明这款产品不支持智能核保哦。
智能核保虽然很方便，但下面这两种情况下智能核保是没办法起作用的：
1.健康告知问卷提到了，但是智能核保中没有体现
2.智能核保能够覆盖的疾病或健康异常是有限的，保险公司出于风险的控制，更多的疾病需要进行人工核保确认，同样也无法通过智能核保完成
以上的这两种情况就只能通过人工核保进行确认了。
有些保险支持线上直接核保，有些需要联系保险公司，发邮件核保。
智能核保因为都是标准化的流程，所以相对来说没有人工核保灵活。
如果我们的情况并不是特别严重，但是被责任除外或加费，可以尝试人工核保或者分别尝试多几家保险公司来获取更好的选择。
但如果情况比较严重，还是要理性的进行分析，相比于拒保或人工核保留下记录来看，加费或者责任除外未尝不是一种更好的选择。
温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。
当前我在线
最快30秒解答
关于【健康告知】我们准备了详细的专题解读，全部要点覆盖，更有顾问1对1为你专属讲解。 
点击微信，一键关注
文章很精彩？转发给需要的朋友吧 
分享该文章
版权及免责声明：本文内容由入驻叩富问财的作者自发贡献，该文观点仅代表作者本人，与本网站立场无关，不对您构成任何投资建议。用户应基于自己的独立判断，自行决策投资行为并承担全部风险。本站仅提供信息存储空间服务，不拥有所有权，不承担相关法律责任。如发现本站有涉嫌抄袭侵权/违法违规的内容，请发送邮件至kf@cofool.com 举报，一经查实，本站将立刻删除。
推荐相关阅读
有胃炎影响投保吗？需要健康告知吗?
您好，胃炎有急性跟慢性之分。急性胃炎治愈后可正常投保，保险公司也是以标准体承保。慢性胃炎常见的有慢性浅表性胃炎、慢性糜烂性胃炎和慢性萎缩性胃炎。是否如实进行健康告知直接影响着未来投保人能否顺利理...
7132
投保百万医疗险的时候要健康告知，健康告知是什么意思？
您好：首先，健康告知的定义：是将被保险人的身体健康状况，告知给保险公司，供他们做风险评估，最终确定是否可以承保的过程。健康告知是人身保险配置中最关键也是最为复杂的一个步骤。如果在投保时不符合健康...
4261
年金的投保要求有哪些？健康告知严格吗？
保险不仅可以保健康，还能保财富。我们知道健康险往往对身体状况有一定的要求，那像年金险这样的理财险对健康有要求吗？年金险给付保险金的条件与被保险人的身体健康状况没太大关系，所以通常对健康没太多要求...
3428
带病投保隐瞒了健康告知怎么处理？
6943
如果有病史，如实告知后审核承保，对于日后理赔和医疗险到期续保审核是有帮助的，任何公司对有带病投保嫌疑的消费者，医疗险续保审核都会更严，甚至解除合同。带病投保未如实告知，隐瞒病史，分为两种情况：1...
6943
如何正确地选择股票
1283
选股的基本策略
如何正确地选择股票，100多年来人们创造出各种方法，多得使人感觉目不暇接，但是不论有多少变化，可以归纳为基本的几种投资策略。
一、 价值发现：
是华尔街最传统的投资方法，近几年来也被我国投资者所认同，价值发现方法的基本思路，是运用市盈率、市净率等一些基本指标来发现价值被低...
1283
如何正确地处理持仓
910
本文是在有了自己的交易体系之后如何实现一贯交易和稳定赢利的最重要的文章之一，值得反复阅读。
我们在实际的交易中遇到很多问题并且发现，更多更好的市场分析并不能解决交易问题，不能实现持续一致赢利，而且很多时候各种分析之间是相互矛盾的。主导一波行情的原因可能只是其中一个因素，到另一个阶段原因可能就变了，更多的变量，参数并不利于我们解决实际问题。
交易者不能通过外寻找到更多交易成功的因素，相反，可以寻求自我，认识到自身的态度和思想状态能够决定交易结果。明确的信念和态度，是交易赢...
910
相关搜索
TA的文章
全部>
TA的回答
全部>
优选券商
更多>
热点推荐
-
标普上调中国券商评级：“bb+”是什么意思？信用评级符号一次讲清”
2026-09-29 14:00
-
股票突然停牌，钱会被锁住吗？停复牌规则和期限一次讲清
2026-09-29 14:00
-
银行理财也会亏？R1到R5风险等级怎么看，"业绩比较基准"不等于收益
2026-09-29 14:00
