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连续20年，年年可以领钱 | 测评

发布时间：2020-11-22 22:58阅读：1043

张老师资深保险规划师

帮助3.8万好评5.8万入驻6年

问一问

今天要测评的「招商信诺自在人生A」，是一款年金险。

大白话介绍就是：

从现在开始，先交10年/15年/20年的钱。

然后在55岁、60岁或65岁的时候，可以按月或按年领钱。

活得越久，领的钱越多，收益率也越高。

也就是退休之后，有家公司持续的给自己发钱，所以非常适合单纯想给自己养老的朋友。

下面我们开始今天的拆解。

「招商信诺自在人生A」基本信息

这款产品设计的比较简单，普通人都能看的懂，我们来简单介绍一下。

职业要求：自在人生A的承保职业是1-4类，基本上只要不是从事高危职业的朋友，都是符合职业要求的。 年龄要求：要求出生满28天到55周岁之间，才能购买这款产品。
保障期限：也就是能保障到105岁，基本上等于“终身”了。 缴费规则：我们可以选择10年、15年、20年来进行缴费，一般来说选择缴费时间长点缴费压力小。然后可以选择按每月、每季度、每半年、每年进行缴纳保费，这个设置十分灵活贴心了。 收益说明：预定利率4.025%，我们之前也科普过，它不等同于实际利率，因为中间需要考虑保险公司的各项成本费用，一般是接近4%的。
「自在人生A」这款产品，活的越久实际收益率也就越高，测算的实际收益率可以达到平均4%水平，甚至某些年龄收益率可以略微超过4%。 投保门槛：每年至少1万元起投，如果感觉一次性缴纳的压力大，我们还可以选择按每月、每季度缴纳的方式来分散压力。
健康告知：也就是买保险前的一个“健康问卷”，会问你的一些身体健康情况，只有通过了健康告知，我们才能顺利购买保险。
通常来说，在购买健康险比如重疾险时才会有健康告知，而「自在人生A」因为可以附加寿险等保障，所以有了健康告知。简保君推荐不附加这些保险的，就单独纯粹地购买年金险产品。因为附加的保障额度不足，性价比不高，而且附加了还要过健康告知，万一不能过，主险年金都不能买了。
加保规则：不支持追加，也就是后期如果你想买更多额度的这款年金险，不好意思，不能再追加了，只能按照最开始购买的额度进行保障。
所以如果决定投，最好在一开始时，就要做好长远的规划。

保障什么？

养老保险金——也就是以后我们领钱了，可以领多少。
这里都详细规定好了，也会写进合同中，保障实实在在看得见。

假如基本保额投了2万，那“按年领取”就会每年给2万的养老金；按月领取的话，每个月就会给1680元养老金。

如果你想测算自己可以拿多少养老金，可以扫描二维码，输入自己的信息，选择保障计划，进行测算：

↑结果演示 附加险——可以附加定期寿险、意外险、投保人重疾豁免。
延续上面的结论，我们不建议附加定期寿险和意外险，买纯粹的年金险就好。
如果想要定期寿险和意外险，可以单独购买，从我们每月发布的“保险清单”（最近更新日期为4月15日）中挑选产品即可。
投保人重疾豁免，意思是一旦投保人不幸得了合同约定的重大疾病，后面原定需要缴纳的保费被豁免掉，可以不用交了，但是合同是继续有效的。如果是父母给未成年子女投保（注意必须为未成年子女）的话，如果投保人身体健康符合健康告知，建议投保重疾豁免。但需要提醒，健康告知如果过不了，还是选择纯年金就好。
身故保险金——也就是你一旦身故了，会赔付给你的资金。
它分为3种情况。 1.在领取年金前身故
比如投保时选择了60岁开始领取年金，然后在60岁之前不幸身故了。这时会看“累计保费”和“现金价值*”，取这2者中的最大值进行赔付。这也就保证了，我们的本金是不会有损失的。（*现金价值：指人寿保险单的退保金数额）
2.在开始领取年金后的20年内身故
比如投保时选择了60岁开始领取年金，但在80岁前不幸身故了。
为什么会有“20年”这个特别的数字存在呢？
因为，这款产品是保证领取20年的，怎么理解呢？就是不管生死，都能足额领到20年的年金。如果一直活着，每年正常领取，如果没有领够20年就不幸身故，保险公司会把剩下没领够的年金总金额，返还给家人。比如按合同20年一共要领取40万，某人只领了10年也就是20万就不幸身故，那剩余的20万就会给到家人。
保证20年领取，这是「自在人生A」的一大亮点。
3.在领取年金满20年后身故
如果是这种情况，“保证领取20年”的条款也失效了，因此身故就没有赔付了。
这也是这款产品适合“纯养老”的原因之一。

领取规则
首次领取时间——也就是第一次可以领养老金的时间
分别有55、60、65周岁可选，基本上是法定退休年龄阶段。
这里需要注意一点，你选择的最早领取时间，不能早于合同生效时的法定退休年龄。
领取方式——可以按年或者按月领取
最大可以领取到105岁，可以保证领取20年。这款产品到105岁都是有现金价值的，不过越往后现金价值会减少，能拿回来的也相对少了。所以没有很特殊的情况，这份保险我们是不用选择退保的，持续每年领取养老金就是一个好选择。

益有哪些？
最后，我们来讲讲这款产品的收益，这也是大多数朋友关心的。记住，养老型年金险最大的价值，是当我们老年的时候，定期给我们固定的养老金，让我们轻松的安享晚年。稳定、持续的“发钱”，就它的特点，也是最大的价值点。
因此，这类产品的“收益”则是其次考虑的。
如果拿年金险和其他高收益投资品（比如股票）做比较，是不恰当的。股票类投资品，波动比较剧烈，没有年金险的稳定持续、安全可靠的特点。
我们通过一个案例来看看「自在人生A」的收益。
张女士，今年30岁，她选择了20年缴费期限，年交保费3万元，交纳的总保费为60万元。60周岁开始领取年金直至终身（105周岁），保证领取20年。张女士60周岁时开始领取养老金，每年可以领取70770元。
到张女士80周岁时，累计领取养老年金148.62万元，是累计所交保费的2.5倍左右。
张女士90周岁时，累计领取金额为219.39万元，是累计所交保费的3.6倍左右。经IRR公式测算，此时的实际收益率达到了3.93%（复利）。 这也就是接近于4%年化收益率了，也是当前年金险产品中，收益率优秀的产品。另外，如果张女士不幸在开始领取年金的20年内身故，保险公司也会在张女士身故当年，一次性给付剩余未领取的年金。也就是说，这款年金险，假设我们30岁购买，选择了20年交费期限，年交保费3万元，60周岁开始领取。我们最低也可以累计领取养老年金141.54万元，达到了累计所交保费的2.3倍左右。

最后再总结一下
招商信诺自在人生A年金险，它的特点是：
1.背后保险公司经营稳健，股东实力强劲；2.提供稳定持续、安全可靠的养老金，且年化收益率表现较为优秀；3.每年领取的年金险多，适合个人纯养老的需求。
这款产品由招商信诺开发，这家公司是由“招商银行”和美国“信诺集团”各控股50%组成的公司。
招商银行的实力、名气自不必说，美国信诺保险集团是美国四大商业健康保险公司之一，实力大可放心。
好啦，关于这款产品，不知道我说明白了吗？如果有疑问，可以留言提问。
毕竟涉及金额比较大，如果想要投保，建议扫描下面的二维码，在专业规划师指导下投保。

温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。

张老师

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