别看每年只有几百块钱，但作用远比这几百块要大得多。

一.意外险的3大重要责任！

意外险有三种比较重要的责任：意外身故、意外伤残、意外医疗。是对被保人出现意外事故时的不同状态进行保障，具体怎么理解呢？

比如Z先生下班回家

▶▷场景一：如果途中被撞倒导致肋骨骨折，但是仍然生存，那么意外险保单可以给予赔偿。

那么他将获得的赔偿金额，以10万保额的意外险举例：

10万×10×(10-10+1)×10%=1万元

▶▷场景二：Z先生受伤需要住院治疗会产生一定费用，那么意外医疗的好处就在于Z先生在治疗意外伤害期间的费用，可以通过意外险报销。

通常意外险对于门诊和住院费用都可以报销，但是要注意报销范围，比如：

同一类治疗药物可能社保内的30元，社保外的300元，那么限社保的意外险只管30元的。

▶▷场景三：意外险的第三个责任，就是假如Z先生受伤并致死，那么意外险会按照约定进行10万元的保额理赔，保单也至此结束了。

以上就是意外险的三大重要保障责任。当然意外险保障责任不止这三种，但是这三项非常重要好用。

投保的2种选择主要针对不同年龄段在选择意外险时的倾向性，因为不同阶段人群所具备的特点不同：

▶▷选择一：对于老人和孩子

优先选择意外医疗高的！小孩子和老人，都有一个共同点，就是没啥家庭经济责任，因此意外身故的保额倒是其次考虑的。

但是老年人对于意外事故的抵御能力又比较差，小孩子好奇心又比较强，容易磕磕碰碰。所以他们更需要意外险里的意外医疗，来报销平时因为意外造成的小额医疗费用。

在挑选意外医疗保障时：

1、优先选择意外医疗保额比较高的，建议在1万以上；

2、免赔额低一点的，最好是0免赔；

3、能报门诊的；

4、能100%报销的；

5、涵盖自费费用的。 

▶▷选择二：对于成年人

成年人身上肩负的家庭和经济双重责任比较重，如果一旦发生意外身故或者造成伤残不能再赚钱或者维持之后的生活，那么对家庭造成的影响比较大。因此成年人的意外风险建议保额买高一些。

尤其是对于伤残后还需要一笔照顾的费用，高保额显得更有必要。

那么究竟要买多少保额呢？

建议最好买到年收入的5-10倍，不超过10倍。如果因为年龄或地域等因素买不到高保额，可以考虑叠加保单。

曾经有客户问：买了一份意外险，是不是所有意外事故都会管？答案是不一定的，意外险功能很多，包括综合意外/意外医疗/交通意外/旅游意外。有些保单这些都保，而有些只承保一部分，这需要用户在投保前看清楚。

3.1 综合意外和交通意外

我们给两者做简单的区分：

▶▷交通意外：指被保险人在乘坐或驾驶交通工具期间因遭受意外伤害，比如开车、坐飞机火车期间发生意外事件的情形。

▶▷综合意外：被保险人在保险期间内发生保险合同约定的意外伤害事故，造成伤害的情形，不仅仅包括乘坐交通工具期间的意外。

因此，综合意外和交通意外保障的内容不一样。

如果开车上下班，或经常出差需要乘坐火车飞机的，那么在选择时建议您购买一份包含交通意外险的产品。

一般一份一年期的意外险50万综合意外保额，加上50万航空意外保额、30万综合交通意外保额的产品，保费才100多块钱。这里注意不要买随机票火车票的意外险，单次就能达到几十块钱太贵了。

3.2 旅游意外

旅游意外也是要单独购买的，这里不是指报团旅游，导游给统一购买的旅游险。

很多旅行社为游客购买的是：旅行社责任险，也就是说，它只保障因旅行社造成的意外事故责任。

像有的旅客报了团又进行单独行程，那么出了意外，旅行社给买的保单是没有用的。

而真正管用的，是旅游意外险。虽然保障时间短，价格也便宜，但是它的作用很大。

出国旅行时：

一定要购买境外旅游险，因为一旦出了事，在国内还好办只要身边有人，还有到就近大医院就诊的机会。但是到了国外，人生地不熟，真出了事儿没有境外紧急救援和国际运送，那么很可能会因为耽误治疗而失去生还的可能，甚至遗体都没办法尽快回国。

这里提醒一下，并不是所有境外旅游险都有紧急救援和国际运送保障，投保时看好。

看好承保地区：

去哪里旅行，就选择保障哪里的产品，当然也有保全球的产品，但无论是区域保障还是全球保障，大多数产品对比如阿富汗等战乱地区是不保的，这些在投保前都要看好。

旅游意外险保障期限一般在几天到几十天，要注意覆盖出行日期。

最后，除了保障责任，选择意外险还需要注意什么？就是理赔便捷度及响应速度。

相对重疾险等产品的理赔，意外医疗理赔频次高金额低，一个具有便捷的线上提交理赔申请，理赔资料简单，理赔快速的意外险产品是非常好用的。

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