前几天有粉丝朋友问我：同样都是保额50万的重疾险，为什么别人买只花几千块，我买的就要上万？

我是不是买贵了？吃亏了？

看到留言里还有很多类似的问题，我今天就给大家说说，你的保险比别人贵在哪里，到底是不是吃亏了。

（如果想直接看结论，可以翻到文章最后，我给大家总结了7条购买建议。）

一.买贵的”元凶“可能是你自己

有的人买一模一样的产品，价格也是不同的，这到底是为什么呢？

1.1 有无医保差距大

医保对于保险价格的影响还是很大的，我们来看一下医疗险的报销过程：

一旦出险，医保先报销，除去免赔额，剩下需要自费的部分才由医疗险负责报销。

在实际中，医保报销往往承担了治病的大头费用。

如果没有医保，保险公司报销的成本就大得多，保费自然也就更贵。

医保作为国家给我们的福利，不限年龄、不限健康状况，每个人都可以买。

你的保险买贵了，是不是没交医保？赶紧买一份！不仅实用，买保险也会更便宜。

1.2 健康状况很重要

如果身体没有异常，买保险时就可以标体承保。而身体比较差的话，就可能要加费承保。

标体承保：以正常的价格承保。

加费承保：在原有保费的基础上加钱，仍然享受同样的保障。

不过一些疾病在恢复之后，还是可以标体承保。

所以身体有一点小异常的朋友，完全可以等身体恢复后再买保险，说不定还可以标体承保。

这么看来，身体越健康，保费越便宜，平时多注意保养自己的身体，也是一种省钱方式！

1.3 可别小看年龄

保险产品的价格，基本上是随着年龄的增长而不断上涨的。

比如二十岁时买一款百万医疗可能只需要几百块，到了七十岁就要几千块了。

原因很简单，年龄越大，我们身体可能出现的问题就越多，保险公司承担的风险就越大。

所以呀，你看中它保费低，它看中你年轻、身体好。

也正因为这样，我才会一直强调，买保险越早越好，最直观的好处就是年龄越小，保费越便宜。

1.4 性别忽视不得

不同性别买保险，保费也不同，这可不是性别歧视，而是有科学依据的。

数据显示，女性的平均寿命比男性要长，所以在购买终身型产品的时候，女性的保障时间更长，价格自然也比男性要贵。

另外，一些产品根据男女患病的不同特点，在疾病的保障上做了区分。

比如【达尔文超越者】中，心脑血管疾病的保障非常全面。

男性普遍喝酒应酬比较多，他们比女性更容易患上心脑血管疾病，所以男性购买这款产品就比女性要贵。

而【复兴联合六六六】对于乳腺结节很友好，女性更容易出险，所以女性购买会更贵。

二.谁动了你的保费价格？

上面说的是我们自身的原因，无法轻易改变。接下来要说到的，是我们完全可以自己选择的内容。

百万医疗和意外险买起来压力没有那么大，大家平时纠结的，应该要属比较贵的重疾险了，我们一起来看看。

2.1 保定期&保终身

定期重疾险有保20年、30年的，也有一直保到60岁、70岁的。

保终身的就是保一辈子，它当然要比保定期的贵，保障时间摆在那儿了嘛！

但如果你的保费贵在这里，那就放宽心，毕竟买了保终身的重疾险，这辈子保障就妥妥的了。

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2.2 单次赔付&多次赔付

单次赔付就是重疾只赔一次，一旦出险，保险公司会把钱一次性打到咱账上，合同也就停止了。

多次赔付是咋赔呢？保鱼君用老王的例子给大家讲讲。

老王买了保额50万的多次赔付重疾险，总共能赔3次。

第一次老王得了肺癌，保险公司给他赔了50万。

过了三年，老王又被烫伤了，达到了重疾险的理赔标准，那么保险公司又给他账上打了50万。

以此类推，直到赔付次数全部用完，合同也就停止了。

多次赔付听起来不错，出一份保费就能得到3份保额，是不是非买不可？

不一定。

如果你买的是定期重疾险，选择单次赔付就够了。

如果你买的是终身重疾险，多次赔付还是值得拥有的，毕竟人一辈子这么长，多赔几次也是很有必要的。

2.3 附加责任要不要？

附加上身故、豁免、癌症二次等附加责任，会让我们的保障更加全面，但加上之后保费肯定会变得更贵。

到底有没有必要附加？贵得值不值得？咱接着往下看。

• 身故

附加了身故保障之后，保障期限内不幸身故，保险公司就会赔付保额或者已交保费。

要提醒大家的是，疾病的赔付和身故赔付是不能兼得的。

一旦为重疾理赔过了，那么身故保障也就作废了。

预算有限的话，建议还是购买消费型重疾险；预算充足的话，当然是附加上更好。

• 豁免

豁免分为投保人豁免和被保人豁免，一般重疾险都自带被保人豁免，投保人豁免就需要自己花钱附加了。

投保人豁免是说：当投保人发生轻/中症、重疾、身故或者全残的情况下，重疾险后续的保费都不用再交了，但是保险合同还是继续生效的。

我认为，给孩子附加上豁免还是很有必要的。

毕竟孩子没有什么收入来源，万一投保人没能力承担保费了，有豁免他们就能继续享受保障，贵点也很值得。

• 癌症二次

还是用老王来举例。

比如老王第一次得了肺癌，第二次如果得的还是癌症，多次赔付重疾险是不赔的。

这时候就要癌症二次赔付来大展身手了。

不管是癌症复发了、转移了，还是得了新的癌症，癌症二次赔付都会负责理赔。

同样，一些产品推出的心脑血管二次赔付也是这个道理。

虽然附加上二次赔付后保费会贵一点，但癌症发病率这么高，还是加上吧~

2.4 缴费期限选多久？

在买保险的时候，保险公司通常会问我们选择多长的缴费时间。

这个时间呢有趸交（一次交清），5年交完，或者20年交完等。

交保费的时间越短，保费的总额越便宜。

但大家别忘了，我们买保险是图什么？当然是保险巨大的杠杆力量。

如果老王买了多次赔付重疾险，只交了一年保费，就不幸得了重疾，保险公司赔给他50万。

那他是不是就用几千块撬动了50万？

如果他还附加了豁免，那么相当于老王只交了几千块，就获得了50万保费，和一辈子的保障。

别说不可能，这些都是真实存在的案例，谁知道疾病什么时候就找上门了？

所以，虽然缴费时间拉长，保费总额虽然会更贵，但考虑到杠杆作用也会更强，还是很值的。

2.5 提醒一下

上面我说的这些，都可以根据自己的预算酌情调整，但是有一点不能轻易改变，那就是保额。

10万保额的价格跟50万保额的价格差的不是一点半点，但是大家要记住，保障期限、附加责任这些都可以省，保额绝对不能省。

能做到50万保额当然好，如果预算有限，最低也要做到30万，再低就真没有什么实质性的意义了。

三.购买姿势不正确，保费贵出一大截

在哪里买保险，捆绑购买还是单独购买，这些也都和保费价格息息相关~

3.1 大公司&小公司

又是这个老生常谈的问题。

大公司产品价格往往比小公司要贵，这里我们需要看一下保费到底是怎么构成的：

再看看各大公司的宣传费用

大公司的广告费呀、销售佣金呀，都比小公司要高很多，这部分钱自然也是从我们保费里面去扣，自然就更贵。

很多人都对自己没有听说过的小公司抱有疑虑，其实大可不必。

你以为的小公司，其实一点都不“小”。所有保险公司的注册资金都不会低于两亿。

而且它们都是受到严密监管的，一旦发生异常情况，银保监会就会立刻出手解决，我们的保单不会出现任何问题。

所以大家把心放到肚子里，好好选产品就对了，真不用纠结公司！

3.2 捆绑销售

线下买保险往往逃不过一个坎——捆绑销售。

想买意外险，就得先买一份重疾险作为主险，然后才能附加一份意外险。

或者想买百万医疗，就必须先买一份终身寿险。

捆绑购买方便是挺方便，需要的不需要的，倒是都买的全全的。

但就是费钱呀！

终身寿险你需要吗？不一定。意外险想买便宜点，有得选吗？没得选。

其实有时候，自己搭配反而买的更合适，更便宜。

现在保险公司很多都在网上销售，产品都能单独购买。

比如信泰人寿的达尔文3号这款重疾险，30岁买50万保额，保终身，5000多就能搞定。

所以追求性价比的朋友不妨可以去网上看看，搜保险公司官网也行，看看产品测评再买也不错。

当然，如果你实在拿不准，直接来留言区提问，我都会一一解答的

我的七条建议：

总结一下，想要保险买的便宜，就要记住这7点：

1、买保险要趁早，年龄越大保费越贵；

2、保养好自己的身体，健康就是省钱，别忘了如实进行健康告知；

3、医保是国家给我们的福利，买一份！

4、购买重疾险时，预算有限的话，买单次赔付的定期重疾险，保额最低做到30万；

预算充足，买多次赔付的终身重疾险，保额做到50万最好，可以附加上癌症二次和豁免；

5、买保险产品不必纠结公司，关注产品本身，选择适合自己的即可；

6、捆绑销售性价比往往不高，价格更贵，可以选择其他渠道单独购买，自己搭配；

7、买保障型保险，缴费期限越长，杠杆作用越强。

文章到这里就结束啦，如果有其他问题的话，可以添加我的微信 进行免费咨询。

温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。