“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”，相信这句话大部分人都听过，其实这并不是危言耸听，像癌症等大病的发生，真的会从经济上压垮一个普通家庭。

 

但好在，2016年百万医疗险的横空出世，渐渐地打破了这个困境。

 

以30岁女性为例，一年不到300块就能买到600万保额，并且赔付范围不受社保目录限制，可以很好地帮助我们分担大额医疗费用支出，这也是一直以来百万医疗险深受大众喜爱的原因。

 

但是，可能很多人也发现了，百万医疗险便宜也是有原因的——

 

绝大多数百万医疗险，都有1万元的免赔额！

大家可能会有满脑子问号，“几百万的医疗费都能报销，几百几千不给报，这是何道理？并且平时一些小病小灾的医疗费用也很难达到理赔标准啊”。

 

别急，也别慌！

今天，就给大家分析一下，为什么百万医疗险会有1万元免赔额~

 

文章主要内容包括：

• 什么是免赔额？

• 为什么会有免赔额？

• 如何避免免赔额？

一、什么是免赔额？

简单来说，免赔额就是保险公司不承担赔付责任的额度，只有花销超过了免赔额，保险公司才会予以赔付。

 

免赔额，一般分为绝对免赔额和相对免赔额这两种。

 

绝对免赔额，是指保险公司仅对超出免赔额的部分进行赔付。

举个例子，小A投保了一款百万医疗险，免赔额1万元，今年住院看病一共花了2万，国家医保报销了6000元，那么剩下的14000元中，只有4000元在报销范围内。

 

相对免赔额，是指超过设置的免赔额，保险公司承担全部损失。

比如某款医疗险，设置的相对免赔额是1000元，如果小A住院花了1万元，那么，这1万元都在报销范围内。

 

相对免赔额更多的是应用于财产险中，目前市场上在售的医疗险，大多数都是采用绝对免赔额。

二、为什么会有免赔额？

市面上的百万医疗险，绝大多数都有1万元的免赔额，对于1万元以下的医疗费用是不给报销的。

 

而国家卫生健康委员会统计信息中心披露的数据显示，2019年1-11月全国三级公立医院人均住院费用为13663.9元。

也就是说，很多时候，对于一般的住院花费，我们是用不上百万医疗险的，1万多块的开支，经过国家医保的报销，剩下的费用基本都需要我们自费/靠小额医疗险报销。

 

百万医疗险主要是用来防范那些难以承受的疾病医疗支出，保险公司通过设置免赔额度，规避小额索赔案件，降低了不少赔付成本，正因为如此，我们才能用几百块的保费抵御大病风险，防止大额医疗花销使我们“因病返贫”。

三、如果你还是不想要免赔额…

 如果你想大病小病都报，也不是没有办法——

 

1. 选购0免赔的产品

 

我们都知道，百万医疗险一般有一万的免赔额，但并不是说不存在0免赔的产品，只是这类产品比较少见。

 

那么，没有免赔额的百万医疗是不是会更好啊？

 

还真不一定，没有免赔额的话，保险公司发生理赔的概率就会更高，保费自然就会贵一些，而且有的0免赔医疗险，报销比例也不是都按100%报销。

2. 共享免赔额

 

除了0免赔的产品外，还有一些百万医疗险可以共享免赔额。

 

共享免赔额主要分为多人共享免赔额和多年共享免赔额这两种。

 

多人共享免赔额，一般会以家庭为参保单位，全家人的总医药费超过免赔额就可以。多年共享免赔额，一般是多个年度累计医疗花销超过设置的免赔额就可以。

这些共享免赔额的保险产品，虽然总的免赔额不变，但却通过拆分的方式，变相降低了个人每年需要达标的免赔额，大大增加了获赔概率。

3. 搭配小额医疗险

 

小额医疗险跟百万医疗险是黄金搭档。

前面我们说过，百万医疗险一般都会有1万的免赔额，1万以下的费用是不赔的。

 

这部分费用，可以自付，也可以靠小额医疗险来补充。

 

小额医疗险的保额一般为1-3万，免赔额比较低，一般是0或是几百块，可以填补百万医疗险免赔额的空缺。

四、最后总结一下

百万医疗险设计的初衷是防范那些我们无法承受的大病医疗支出，而免赔额的设置，也是为了让我们花小钱买到高保障，而且说实话，1万元以下的医疗费用大多数家庭其实都能够承担得起，问题并不大。

温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。