在买了保险之后，大家最关心的就是理赔问题。

万一申请理赔，保险公司到底是怎样进行理赔调查的？

体检记录都能查到吗？多年前的门诊记录能查到吗？一次普通的看病记录会不会影响理赔？

今天就和大家来聊一聊，保险公司都是如何进行理赔调查的。

01理赔时

哪些情况会严格调查？

在投保阶段，保险公司一般不会调查我们的医疗记录。

但为了避免“骗保”事件的发生，在申请理赔时，保险公司要收集、整理有关材料，核实真实性，保护诚实投保人的利益。

但碰到以下 3 种情况，就会引起保险公司重视，通常会调查得比较严格：

• 投保时间过短

投保没过多久就申请理赔，特别是一过等待期就来理赔的案件，保险公司需要排除带病投保的可能，所以调查会更仔细。
想想也能理解，几个月前交了几千块，现在就要合理合法拿走几十万，保险公司要排除骗保的嫌疑。

• 投保时间太集中

一个人突然在短时间内买了多份高额保险，尤其是带身故责任的保险，保险公司大多会排查此人购买保险的动机。

• 理赔金额过大

对超过一定赔付金额的大案件，保险公司通常会采取特案特办的方式处理。

尤其是在前 2 种情况同时存在的时候，保险公司还会从财务负债情况着手，去核查投保动机。

02

保险公司是怎样调查病史的？

有人就会问，保险公司查我的病历隐私，合法吗？

其实我们在投保的时候，就已经授权保险公司了，在投保规则里已经写明：

有了我们的授权，就医记录就有可能被查到。

保险公司会结合每个案子的实际情况多渠道调查，具体如下：

• 医院：除了就诊医院以外，保险公司还会从工作地、居住地可能就诊的医院排查；

• 面访：和案件相关人员面对面交流，了解案件全过程；

• 体检机构：包括医院和专业体检机构的报告，尤其重视单位每年的例行体检；

• 社保卡：过去社保卡使用情况，包括药店购药记录、医院就诊记录等；如果曾经外借社保卡，里面和重疾有关的购药记录，可能会成为隐患。
  
• 政府医疗机构：包括村卫生站、疾控中心、计生委、普查记录等；

• 其他渠道：同业理赔咨询及委托第三方机构调查。

我国现在已经实施了电子病历，门诊病历保存不少于15年，住院病历保存不少于30年。

这些病例详细记录了病人的信息，而且记录相互印证，进一步制约了骗保。

03

为什么不在投保前进行调查？

如果对每个投保人都做保前调查，工作量巨大，人力成本非常高。这个成本会摊到保费里，保费价格会进一步增加。
投保前一般只会针对部分对象进行重点调查。

重点调查的对象是高保额，保额和财产状况不匹配，健康告知有异常等情况。

保险公司这样做并不是刻意刁难某个人，而是排除骗保的嫌疑，为公司减少风险。

最后，我们给大家一些温馨提醒：

1、能不能查到不是关键，关键得诚实，买保险就图一份安心和保障，不要抱有侥幸心理，导致交了那么多钱，最后一分拿不到，还惹来官司。

 
2、不要把医保卡借给别人，买保险前不要去体检。

温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。