医疗险作为社保的一种强有力的补充，几乎是每个家庭都必备的险种，也是很多人最感兴趣的一个险种。然而，很多人在选择具体的保险产品时，都会碰到这样的难题：医疗险分很多种，每一种的保额和保障范围又不一样，到底应该买哪一种好呢？

今天，我们就来普及一下医疗险的常识。

医疗险，顾名思义，它报销的是医疗费用，属于报销型的保险。就理赔方式上来说，它和社保有点像。那么，它跟社保有没有区别呢？

商业医疗险和社保实际上是互相补充的关系：一方面，社保是按比例报销的，剩下的部分，商业医疗险可以赔；另一方面，社保只能报销医保目录内的药品和项目，像癌症治疗中用到的很多进口药和特效药是不能报销的，而商业医疗险就可以赔。

不过，医疗险都有一个共同的局限性，无论是社保还是商业医疗险，都只能报销医疗费用。问题是，当一个家庭成员因病住院时，除了直接的治疗费用，还会发生很多间接的费用，比如：异地就医的差旅费、住宿费、治疗期间的家庭收入损失、康复期间的营养费等，这些支出加在一起，也是一笔不小的负担，而社保和商业医疗险都是不管的，在进行家庭保障规划的时候需要搭配重疾险进行配置。

市面上的医疗险虽然有很多，但是主要分为这四种：百万医疗险、门诊医疗险、小额住院医疗险和高端医疗险。

1、百万医疗险

百万医疗险是最近几年才突然流行起来的产品，它有几个非常明显的特点：

保费非常便宜：以30岁为例，一年的保费也就是300元左右，这个费用其实比医保还便宜。

保额非常高：一般住院医疗保额300万，如果是因为重大疾病住院，保额就是600万，这个额度比社保高太多了，主要是弥补社保保额的不足，解决大额住院医疗费用问题。

保障范围非常广：百万医疗险的保障范围广，有两个方面的含义。一方面，它不限制意外还是疾病，也不限制具体的疾病种类，只要是发生了住院，自费部分超过了免赔额，都可以赔；另一方面，它也不限制社保用药，比如治疗癌症经常用到的很多进口药，只要是医生觉得需要用到的，是合理的，都可以赔。

正因为它的这些优点，百万医疗险又被亲切地称为“全民医保”，意思是它和医保一样实在，值得人手一份。

百万医疗险的保障责任都差不多，我们在选择产品时，除了关注保费以外，还应该关注它的持续经营能力。因为百万医疗险有一个特点，它虽然是一年期的短期险，但只要产品不停售，就能一直续保，也不用重新进行健康告知。所以，我们应该选择那些客户基数大的产品，只有客户的基数足够大，保费才能覆盖高昂的医疗费用，从而保证产品能持续经营下去，不需要担心续保的问题。

2.门诊医疗险

百万医疗险专门解决大额住院医疗费用问题，而门诊医疗险则解决门诊医疗费用的问题。

和百万医疗险不同，门诊医疗险的免赔额很低，甚至0免赔，大大降低了理赔的门槛。这也导致虽然它的保额很低（通常只有5千/1万元），但是保费却可能比百万医疗险还贵。所以说，免赔额低，对于消费者来说并不见得就是好事。

3.小额住院医疗险

百万医疗险解决的是大额住院医疗费用，社保报销后，个人自费部分超过1万元免赔额才可以赔。不过，我们平时经常因为一些小的疾病住院，如果自费部分没有超过百万医疗险的免赔额，有没有其它可以报销的报销产品呢？

除了百万医疗险以外，还有一种小额住院医疗保险，免赔额很低，但是保额也很低，当发生大病时可能杯水车薪。

其实，对于一般家庭来说，小病住院，社保报销后自费1万元以内，每个家庭都能承担得起。所以，小额住院医疗险看起来报销门槛低，实际上性价比并不高，买一份百万医疗险转移大额住院医疗费用风险，性价比才是最高的。

4.高端医疗险

百万医疗险的特点是保费低、保额高，超高的性价比使得它非常适合普通家庭购买，让所有人都看得起大病。

不过，对于企业主、高管等高净值人群来说，他们要解决的就不只是看不看得起病的问题了，不但要看得起病，还要出国治疗，或者在国际医疗部治疗，对于这些超出正常需要的个性化需求，普通的百万医疗险是不管的。

保险公司为了满足这部分客户的需求，又开发出了高端医疗险，它的特点是保费很贵，但是可以报销出国治疗的费用。

高端医疗险并不适合普通家庭投保，因为对于绝大多数家庭来说，首先要解决的还是看得起病的问题，百万医疗险足以。

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