对于我们大部分普通人，平时最容易接触到的商业保险就是百万医疗险和中端医疗，因为其价格低，保障高受到市场的青睐，那两者有什么区别呢？我们购买的时候应该选择哪一类呢？

今天就带大家撸一撸中端医疗险和百万医疗险

他两的共同点是都是商业医疗险，都可以报销社保外用药，几百块钱就能撬动上百万的医疗费用保障，杠杆都非常高。

百万医疗和中端医疗的区别

 首先是免赔额的区别

百万医疗险一般有1万的免赔额，对于恶性肿瘤或者重大疾病是0免赔。正是由于免赔额的设立降低了保费。

中端医疗险：不设置强制免赔额。免赔额灵活多档次可选，0/5000/10000/20000等额度可选。买中端医疗当然就选择0免赔啦。

（PS:免赔额指的是需要被保险人自行承担，保险公司不负责赔偿的部分。）

第二是关于续保的问题

百万医疗有1年续保，6年保证续保和最长20年保证续保的产品可选，保证续保期间，客户不会因为保险公司产品的停售，面临不能续保的问题。保证续保到期后，需要重新审核身体情况再投保

中端医疗险都是1年期的，第二年续保时重新审核身体情况投保。但是根据保司往年的经营情况，中端医疗的可续保性比较稳定。

第三是费率问题：

上面我们说到正是由于免赔额的设定，降低了百万医疗价格。那我们来看一下没有免赔额的中端医疗和百万医疗险费率差别。

选择了同一个公司的百万医疗和中端医疗来看一下费率差异，如下图：

画出折线图，更容易看出来：

可以看到，对于有社保的费率差异，中端一直比百万医疗要贵，毕竟0免赔的产品理赔率更高，理赔金额更高。

但实际上也贵不了多少钱，5-7岁差异最大的阶段是600多块钱，而其他时间阶段大部分也就高两三百元。

切换到无社保费率差异，我们可以看到，0-5和30岁之后，0免赔的中端医疗险甚至比百万医疗还便宜。

之前社保没有现在报销如此方便，办理有社保版本，要等社保报销完，拿到分割单，再找保险公司报销剩余的，社保报销审核时间长，如果用无社保版本直接找保险公司报销，更方便一些！但是现在社保只要开通医保卡，省内跨市就医也可以出院就结算，不用拿着材料再回去报销，方便了许多！异地就医也可以提前申请异地就医备案，出院即结算也能做到，这种情况我觉得选择有社保版本就可以。（如果有不同意见，欢迎留言）

只是无社保版本百万医疗居然比中端医疗还要贵，这一点我有点想不明白，不知道精算师是按什么逻辑计算的。

第四：就医医院的区别

百万医疗的就医医院是二级或者二级以上公立医院或者医保定点医院的普通部

中端医疗除了公立医院普通部，还可以扩展到特需部和国际部，对于有医疗环境有要求的同学可以选择。

第五：关于门诊责任

百万医疗和中端医疗包含特殊门诊责任，包括：门诊肾透析费用，门诊恶性肿瘤，器官移植后的门诊抗排异治疗费，

还包括一般疾病的门诊手术的费用报销，以及住院前N天和住院后N天的各种检查费、检验费等。

对于普通疾病的普通门诊责任，中端医疗保险可以选择普通门诊责任，比如感冒发烧的门诊费用也可以报销了。而百万医疗没有普通疾病的门诊责任。

另外中端医疗有的可以扩张到齿科、体检和疫苗费用的报销哦

适合什么样的人群购买？

1 适合大人给孩子买

小孩子因为抵抗力低，身体素质差，很容易发烧感冒，肺炎支气管炎等，但是这些常规疾病住院大部分花费1万以内就可以解决，社保再报销一部分，花费基本都低于1万元，那如果孩子购买的中端医疗，这些普通疾病的住院也就可以报销了。但是中端医疗要求大人+孩子捆绑购买，一般保险公司会阶段性开放未成年人单独购买的通道

而在实操过程中也是这样，我已经从业4年，百万医疗卖了上百份，真正理赔过的只有两例，1例是乳腺癌，从住院到后续持续的放化疗不到2年的时间花费了20多万，百万医疗险全部理赔了。另外一例卵巢囊肿住院花费2.3万，社保报销了1万左右，剩余的1.3万减去1万的免赔额，商业保险报销了3000元。理赔最多的就是孩子的中端医疗的普通住院责任，其中有一例阑尾炎花费12000左右，社保报销3000，剩余9000左右，中端医疗险全部报销，其余的孩子的肺炎、支气管炎，发烧，意外骨折住院，等等，社保报销完花费有7、8千的，有5、6千的，都是通过中端医疗险全部报销。

所以中端医疗在与百万医疗费用差异不大的情况下，可以理赔到的概率更大，并且及时是严重一些的疾病比如恶性肿瘤中端医疗险上限也可以到1.2百万，理赔也是没有问题的，这样从小病到大病的医疗费用支出风险全部覆盖掉了。

2 适合对于价格不是很敏感，想要得到更全面保障的伙伴们

3 想要选择更好的医疗资源的，

可以选择中端医疗的特需部，国际部就医责任

对于孩子和价格不是特别敏感的人群，选择0免赔的中端医疗险更好

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