今天来还债了，周一讲工行理财暴雷的时候，给大家讲了两个长期保本的产品：增额终身寿和年金险。

尤其是增额寿，最近的热度一直居高不下。

大家明显对年金已经有了一些了解，所以留言希望能多讲些增额终身寿，好有个比较。 

增额终身寿是什么？

名字有点拗口，不过理解起来也不难，掰开来就是了：增额、终身、寿险。

既然都是关注我们的好朋友，还不知道寿险就有点说不过去了。

寿险，就是发生身故或者全残时，保险公司会按约定给指定受益人一笔钱。

终身也简单，就是保障一辈子。所以终身寿险这货，早赔晚赔，早晚要赔。

增额呢，就是保额会增加。

以往接触定期寿险和终身寿险比较多，它们的保额都是一开始就定死的。

而增额寿险的保额会随时间慢慢增长，不过有时并不是按照保额来赔付就是了。

这个下面会细说。

增额终身寿险派什么用？

虽然搞懂了增额寿是什么，但是近期市场大热，并不是因为大家觉得要增加身故保障，才抢着去买。

其实，大多数人买它是用来做理财的，保本保息的那种。

举个例子理解起来方便点，以爱心守护神增额终身寿为例。

基本情况先列一下

解释一下身故全残责任，也就是赔付金额。

最常见的情况，就是18岁以上，缴费期满后不幸身故。

这时候会从三个金额中比较，选出最大的一个作为赔付金额：现金价值、有效保额和累计已交保费*给付系数

我画了个图，大家看一下。30岁女性一次性投保100万。

40岁之前，已交保费*给付系数最高为160万元；40岁之后，就一直是现金价值最高了，压根就没有效保额什么事。

所以我前面说，1）它不像定寿或者终身寿，是赔付固定保额的；2）保额增长也不一定起作用。

我们以前说过，现金价值是退保时可以从保险公司拿回来的钱，而增额寿支持减额领取，所以利用这个特性，我们就可以用它来做到比年金，更灵活的资金安排了。

两个案例：养老与教育

案例一：个人养老

比如公司员工小张，30岁的时候为了自己将来养老，准备投一份10万*5年守护神增额终身寿。

60岁的时候，本来退休工资是5000元，过得有点吃紧。

这时候，保险账户里已经有了130万的积累，从中每月拿出5000元，生活质量一下子就提高了。

一直领到90岁的话，一共拿出了6*30=180万；账户里还能留下43万留给家人，总共领取223万元，是最初所交保费的约4.5倍。

这个就是用增额寿简单的模仿一个年金险的例子。

既然是理财产品，我们就用投资品的角度来衡量一下它的表现。

长期的年化收益率，跟现金价值增长率一致，大概在3.5%左右。

在现在这样一个低利率的大环境下，几十年稳定的复利收益率，而且保本保息，是较难得的。

补充一个大家很容易误会的点

有的产品号称3.8%，3.9%的基本保额增长，但这个并不是产品的实际收益率。

产品的实际收益率主要还是跟现金价值有关，想知道实际收益率，老老实实地用excel算一下。

案例二：孩子教育金及养老金

案例一中，我们看到增额寿可以起到完全等同于年金的作用。

实际上，它比年金更加灵活，要用可以领，不用可以不领，继续增值。

我们再看个例子：小莉想为自己的1岁的女儿小小莉存钱，用于留学费用、创业和生活准备金。

但是毕竟无论是留学还是创业，都是几十年后的事情，具体要用到多少钱并不清楚。甚至届时是否留学都不一定，或许有更好的机会。

于是，小莉决定投保一份20万*3年的增额寿险来满足自己的需求：

如果到时有资金需求，要多少取多少；

如果没有，那就继续存着；

-假设到了21岁时，小小莉真的留学，除了奖学金还有30万的缺口，就可以从保单中先取出30万，剩下的继续增值生息。

-30岁的小小莉学成回国，决定创业，从保单中减保40万作为启动资金。

-60岁-94岁，养老补充，35年，每年减保获得10万。

前前后后总共领取了420万，是保费的7倍。

这笔投资陪伴了小小莉的一生，给了她无忧的生活。在身故时，还给家人留下12万可用作丧葬等费用，真正做到相伴一生。

小结

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