先来说下多买多赔和多买也不多赔这两种产品最本质的区别：理赔金赔付方式不同。

赔付方式通常分两种：给付型、报销型。

给付型产品：按照合同约定，如果被保险人发生符合保险责任约定的事故，那么保险公司按照合同约定的保额给付保险金。

也就是说在合同的有效期间内，被保人不幸出险了，那么保险公司按照约定保额给你钱，保额是固定的。

比如买了50万保额的保险。出险了，无论你的实际花费是5万还是500万，反正保险公司按照合同约定给你50万，不会多也不会少。

像重疾险、寿险它们就是属于给付型产品，多买几份出险了就能多赔些。

报销型产品：以实际发生的损失的金额为报销上限，按照报销规则和条件予以事后报销。

也就是说花了多少，保险公司按报销规则和报销比例赔付，不会有超出损失外的收益。

像医疗险、财产险之类的它们是属于报销型产品，即使多买也不会多赔。

2.1 重疾险

一场疾病就可以让一个家庭一贫如洗，为了治病卖房卖车的案例屡见不鲜，健康永远是我们最关注的问题。和人生命相关的重疾险，是可以重复获赔的。

只要是符合合同条款上的重大疾病，如果同时投保了2家及以上的，可以同时进行理赔。

举个例子，如果同时在3家保险公司各投保了50万保额的重疾险，不幸确诊了癌症，那么可以获得的理赔金也就是150万。

当重疾来临时，有一份保险作为保障，能大幅降低经济损失，为延续生命提供支持，是很值得的。

2.2 寿险

寿险是一种以“身故”为赔付标准的产品。被保险人身故，不论因为意外还是疾病，买了多少份，就能获得多少份的赔偿，毕竟生命是无价的。

2.3 意外险

天有不测风云，人有旦夕祸福，谁也不能预料未知的风险。

意外险：是指因意外导致身体受到伤害的事件，一般是指外来的、突发的、非本意的、非疾病使身体受到伤害的客观事件。

一般要身体达到一定的程度比如说烧伤残疾死亡等条件下，被保人才能拿到意外险约定的保险金。

这里需要注意的是，虽然寿险和意外险都可以叠加赔付，但只针对大人，不适用于小孩子。

小孩的自我保护意识不强，为了避免道德犯罪，小孩子身故保额是有最高保额限定的：给10岁以下的小孩人身险的最高保额是20万，10到18周岁以下最高50万。

值得一提的是：意外医疗险是属于报销型产品，不能叠加赔付。

为什么和报销相关的费用型保险不能多买呢？

3.1 医疗险

医疗险分为两种：费用补偿性和津贴型

费用补偿型遵循损失补偿原则，通常是用户先进行治疗，然后再对治疗费用按比例报销，最高不超过实际治疗费用。

因此，报销型医疗险并不能重复赔付。也就是说，对于医疗险来说，一份就足矣，多买也不会多赔。

但津贴型比较特殊，它属于给付型。通常作为附加险的形式存在。

无论你住的是多贵的病房，用多贵的药，津贴都是给固定金额。

比如说买了两份住院津贴，第一份住院津贴100元/天，第2份的住院津贴为200元/日，那么住院期间就可以获得300元/日的住院津贴。

通常情况下，我们买的百万医疗险都属于报销型。有部分产品会附加一份住院津贴。

总的来说，我们最需要的也是百万医疗险。

住院津贴一般保额都偏低，对于真正的住院治疗费用来说，有点杯水车薪了，因此虽然它可以叠加理赔，也没有必要购买多份。

还有一种思路：万元护+百万医疗险的组合。

我们都知道，大部分百万医疗险都有免赔额，一般为1万元。

而万元护通常为0免赔，保额也比较低，1万、3万或5万。

这种组合虽然不会叠加理赔，但可以“补充”理赔，用万元护抵消百万医疗险的免赔额损失。

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