很多朋友在投保百万医疗险的时候，都会担心续保问题。

随着银保监会发文，鼓励开发长期医疗险，保险公司们都在摩拳擦掌，开始比赛。

8月底，有一款保15年的百万医疗险上市。

当时我和大家说不要着急，9月会有更多产品落地。

这不，保证续保20年的医疗险——平安「e生保长期医疗险」，来了。

那这款医疗险到底怎么样？值不值得投保？今天一起来看看。

主要内容如下：

1.平安e生保长期医疗险，保障如何？

2.平安e生保长期医疗险，有缺点吗？

3.长期医疗险越来越多，该怎么选择？

平安e生保长期医疗险，保障如何？

目前可以保障一辈子的，就是好医保终身防癌医疗险，不过只保障癌症。

百万医疗险中，保障年限最长的，就是e生保。

先看看它的具体保障：

可以看到，相较于市面上的百万医疗险，平安e生保长期医疗险，主要有3个特点：

1）保证20年续保

很多产品说是可以续保到99岁甚至是105岁，但都有一个前提：产品没停售。

如果产品停售了，那后续保障就都没有了。

平安e生保长期医疗险可以保证续保20年。

这20年中，即使产品停售，只要不退保、按时交费，就可以一直续保，不论是否发生过理赔，保障都依然有效。

这是这个产品最大的一个特色。

可以很大程度上缓解大家对于续保可靠性的焦虑。

2）费率可调

之前介绍过，如果想推出保障更久的医疗险，监管要求条款中必须写明费率可调。

也就是说，虽然可以保障的更久，但保障期间，产品是可以涨价的。

考虑到我国不断上涨的医疗通胀，为了保证保险公司不会赔穿，这里的“调整”主要指“上调”。

不过，调整也是有限制和触发条件的，需要保险公司成本太高、赔付率超出行业平均水平，才能上调费率。

而且，调整不针对某个人的健康状态变化而调整，而是对整体客户群的价格调整。

平安e生保长期医疗险，全称为“平安e生保长期个人住院医疗保险（费率可调）”，明确强调费率可以调整。

按照保险合同，e生保长期医疗险在这些情况会调价：

也就是说，第一次调价最快也会在3年后，还需要赔付率有显著上升，才会涨价。

可以理解为，如果总保费100元，平安赔了85块钱以内，比如80元，就不调整。

但如果整个行业都收100元，平均赔50元，赔付率50%，但平安的赔付率80%，80%>50%-10%，那就可以调整。

不过，调价也有限制，每次最多上涨30%。

上限还是挺高的，如果每隔一年涨一次，涨价10次，就是基础价格的13.78倍。

我个人认为，大家可以乐观一些。

因为我国监管很严格，而且消费者觉得调价太多，也可以选择其他产品。

毕竟产品不断更新，可能明年有更好的新产品出现，也可以换。

搬起石头砸自己脚的事情，保险公司不愿意也不会做。 所以，保险公司不会随意涨价。

3）住院前30天、出院后30天的门诊，都可以报销

这算是一个小优点。 因为多数百万医疗险的保障责任都是前7天后30天。

平安e生保长期医疗版的保障更久。

4）保费可打折

之前的百万医疗险基本都是按照年龄段来划分，隔5岁一个阶梯，男女费率都一样。

e生保长期医疗险则采用了自然费率，每个年龄的保费都不一样。

而且，20岁及以上，男女费率也有区别。

目前产品只给出投保前3年的费率，首年保费比较低。

如果家里有3人以上一起投保，保费可以95折。 以三口之家为例：

虽然省的钱不多，但以后每年续保时也可以享受优惠。

除此之外，如果续保时参与APP的HRC方案，也可以享受0-20%的折扣。

还能申请体检异常就医安排、重疾就医安排、重疾院后随访等增值服务，不过有效期只有一年。

平安e生保长期医疗险，有缺点吗？

任何产品，都有其不完美之处。平安e生保长期医疗险也一样。

这款产品的缺陷，主要有4点：

1）20年总限额800万

相比于其他医疗险，e生保长期医疗险有一个限制，就是20年之内，累计报销不超过800万。

这算是一个小缺陷吧。 毕竟目前很多医疗险都没有这个限制。

不过，只要不是像我们之前讨论的脊髓性肌萎缩症那样非常罕见的疾病，800万基本还是够用的。

不用太过于担心。

2）等待期略长

以前的百万医疗险等待期都是30天。

平安e生保长期医疗的等待期要90天。

等待期内，尽可能不要去体检。

一旦查出来问题，很可能会影响我们的投保，对后续的理赔也会有影响。

3）保障略单薄

虽然说该有的核心责任都有，比如住院责任、门诊手术、特殊门诊等，绿通服务也有。

作为一款合格的医疗险，没有什么问题。

不过，还是有一些遗憾。

不保障外购药。

没有医疗垫付。

没有质子重离子。

医疗险是报销型，对于一般家庭来说，一场大病就能让家庭经济陷入瘫痪，而且很多药物，比如抗癌药，医院没有需要去外面买，垫付责任和外购药责任就显得比较重要了。

这些都是e生保系列的老毛病了，希望平安以后可以完善这些保障。

4）续保需要审核

平安e生保长期医疗险20年保证续保。

保证续保期间内，也就是20年之内，不论是否停售、理赔，都可以续保。

但是满20年后，需要保险公司审核，审核通过之后，才可以继续续保。

具体审核的标准是什么，目前并不清楚。

可能会因为理赔或健康问题，导致无法续保。

所以，它并不会像终身重疾险一样，投保后就可以“一劳永逸”。

现在投保，更多的是一种安心。

平安e生保长期医疗险，性价比如何？

作为业内首款20年保证续保的百万医疗险，是否值得投保？

我选了几款有代表性的百万医疗险，做了张对比表，大家可以看看：

直接说结论：

如果看重续保条件：平安e生保长期医疗险保证20年续保，即使停售、理赔也依然有效；好医保长期医疗保证6年续保，保障也更全面；

如果看重性价比：超越保2020保障全面，保费最便宜，性价比非常高；

如果看重全面保障：超越保2020、尊享e生2020、好医保长期医疗，医疗垫付、质子重离子、外购药都有；

平安e生保长期医疗险，投保建议

整体来看，平安e生保长期医疗险的续保条件刷新了行业的新高度。

最大的优点是保证续保期间长达20年，保障稳定，保费也不高，是一款不错的百万医疗险。

不过也不可否认，它的重疾和普通疾病都有1万免赔额，没有质子重离子、外购药、医疗垫付服务，费率也可调整。

所以—— 如果身体还比较健康，年纪比较小，或者已经有了百万医疗险，可以先不用着急投保平安e生保长期医疗险。

因为现在保证续保10年以上的长期医疗险产品并不多，还有很多保险公司没有加入战场，尤其是某几家爱出爆款的公司还没动静。

在长期医疗险的产品责任，没有出现巨大差异的时候，可以先买短期医疗险观望，比如超越保2020、好医保、尊享e生等。

给市场一些时间，等市场上已经打成一片，有更好的产品之后，再选择最适合自己、最优秀的那一款。

如果身体健康状态一般，年纪也比较大，尤其是超过50岁，那建议先买一份平安e生保长期医疗险。

因为这是目前市场上保证续保时间最长、且品牌最大的百万医疗险。

即使这就是百万医疗险的“最终”形态，也能有20年的保障。

平安e生保长期医疗险的投保最高年龄55周岁。

如果父母能够投保，那就意味着75岁前基本可以不用为医药费发愁。

毕竟，现在我国的平均年龄也才76岁。

对于中老年人来说，可以保障将来20年，不用担心生病/理赔后，就没有保障了。

这样，他们也会更安心。 如果之前买过e生保系列的产品，也可以升级到新版。

不过也需要满足一定条件：

年龄小于55岁

没有理赔记录

老版到期前后60天内续保

不在契约黑名单

如果是买过这些版本之一，又符合条件，就可以升级：

需要注意的是，转保需要重新核保。

如果身体健康情况不符合健康告知，可能就无法升级了。

当然，投保前一定要注意健康告知。

平安e生保长期医疗险的健康告知还是比较严格的。

尤其是肿瘤相关、女性疾病等，都很详细。

如果不满足，就要智能核保了，大家可以试试。

最后

世上没有十全十美的产品，适合自己的才是最好的。

随着监管对市场的放开，将来肯定会出现更多好的百万医疗险，我也会及时为大家测评。

希望今天的内容对大家有帮助。
当然，你也可以通过1v1规划咨询，我会从专业的角度，为大家提供免费专属服务，让大家投保时安心。
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温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。