买保险不是为了改变生活，而是为了防止生活被改变。谁都无法预料意外跟明天哪个会先来！如果没有做好规避风险的准备，一旦风险来临，难以想象自己和家人会承受怎样的风险后果。

所以科学的规划风险，合理的评估个人与家庭的风险显得尤为重要。

人的这一生，遇到的各种风险与年龄是息息相关的。要正确评估个人和家庭的风险，需要：

1、评估风险发生的概率

家庭角色、家庭责任、健康状况、经济收支等情况的不同，所面临的特定风险和需要购买的险种不同，需要具体情况具体评估，选择合适的保险产品。

2、评估风险的影响后果

根据家庭财力确定购买的保险金额。

在这里给大家科普一下家庭风险的三个等级：

一级风险：恶性风险、可量化

指的是“不可预知、不可控制“的风险，比如疾病、意外、身故等。这些风险我们是无法预知它什么时候发生的，一旦发生后也不能控制收入损失和费用支出。

二级风险：良性风险、可量化

指的是”可预知，但不可控制“的风险，比如未来养老金、教育金等一些刚性需求。我们知道自己养老和孩子读书的年龄，但我们无法控制那个阶段所需要的费用。

三级风险：理财风险、不可完全量化

指的是“不可预知、但可控制”的风险，比如说投资收益、税务安排、资产传承等。在市场波动、政策多变的今天，我们不知道会发生什么结果，但我们可以用保险和其他稳妥的理财工具来锁定自己所需要的结果。

评估完个人与家庭风险，再来根据自己的年龄、身体、家庭特征等制定科学家庭保险规划。

一般来说，我们把人生分为5个阶段：未成年期（从出生至独立工作）、单身期、已婚青年期（30-40岁）、已婚中年期（40-60岁）、退休养老期。

1、未成年期

目前需求：生活、教育、意外伤害、医疗

保险规划的要点：

由于未成年人这个阶段是比较活泼好动的，而且未成年人社会保障比较少，保障少年儿童的生活，意外伤害和医疗保险必不可少。如果财力允许，可以购买一些投资型产品，加强教育保障。

2、单身期

目前需求：医疗、意外、寿险

长期需求：养老

保险规划要点：

单身期的青年喜欢冒险，意外伤害的可能性比较大，需要购买充足的意外伤害保险。根据社会保障的情况选择健康保险，根据财力选择重大疾病保险。也可以根据财力选择寿险，回馈父母。

3、已婚青年期

目前需要：意外、医疗、寿险

长期需求：养老

保险规划要点：

已婚青年期这个阶段的家庭责任逐步增加，收入增加同时家庭支出也比较大，还有还贷压力。这个阶段需要根据职业特征选择意外伤害险和根据社会保障情况选择健康保险，根据财力选择重大疾病保险。如果家庭财力允许，可以购买一些投资型产品，保死又保生。

4、已婚中年期

目前需求：意外、医疗、养老、寿险

长期需求：医疗、护理

保险规划要点：

这个阶段贷款压力基本消除，家庭责任逐渐减轻，身体渐渐不行。所以应该重视养老保险的投资，更多的保障自己的健康，寿险保额金应该适当降低。

5、退休期

目前需求：医疗、意外、养老、寿险

长期需求：医疗、护理

保险规划要点：

此时养老险应该进入给付期，寿险要保障自己的健康，寿险保险金额可以完全不用了。

身体健康时，能够选择的保险也就更多，一旦身体有些特殊疾病，能够购买的保险就会少之又少，所以尽量要在身体健康的时候，买保险，早买早保障。

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