1.1 什么是健康告知？

• 健康告知：是指保险公司在接受客户投保申请时，要求客户填写健康告知书，以了解其健康状况。

一般健康告知的严格程度是：医疗险>重疾险>寿险，但也不是绝对的：比如升级后的重疾险“超级玛丽旗舰版”，其健康告知的严格程度与某些医疗险不相上下。

意外险一般没有健康告知，能够正常生活的人都可以购买，但是通常会询问职业类别，而且职业类别会对意外险的选择产生较大影响。

1.2 健康告知有什么用？

• 对保险公司来讲：进行健康告知可以对客户进行一次“过滤”，使得进入“保险池”的人身体更健康，这样能降低保险公司的赔付率。

  
  

  同时，健康告知也能防止带病投保、骗保等事故的发生，减少客户和保险公司之间的纠纷，高效理赔。

• 对客户来讲：不太健康的客户有着更高的患病概率，更易出险并获得赔付。可是赔付的钱却是客户共同缴纳的保费，这对身体健康的客户很不公平！

  
  

  因此，健康告知也有利于保障众多投保人的公平权益。

  
  

1.3 健康告知有哪些形式？

健康告知分为无限告知和询问告知。

• 无限告知：投保人应将被保险人的健康状况等内容全部告知保险公司，香港地区采用这样的方式。

• 询问告知（有限告知）：投保人只需如实回答保险公司提出的问题，没有问到的可以不用回答，是我国大陆采用的健康告知方式。

保险公司问啥、我该怎样回答，下面这张图列举了一些实例，可供参考：

对于这样的一些询问，我们总结了一些告知的要点：

• 首先，一定要如实告知：如实告知也是最大诚信原则的一种体现。

   

《保险法》第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

• 其次，如实告知 ≠ 全部告知：健康告知还是有一些技巧可循的，上面只是简单给出了既往病史和诊断记录的参考策略，还有更多不同的健康情况，可以在微信公众号文本框发送“健康告知”我们这边根据你的身体情况帮你核保。

• 最后，还有两个提醒：

  a.保险公司对身体健康的评定以医疗机构的记录（病历、体检报告等）为准，尤其是医保卡应用广泛，容易留下各种记录，妥善使用。

  
  

  b.关于体检，投保时如果保险公司有要求，那就按照要求体检；如果没有体检要求，就不要担心体检的事情了。

2015年出台的《保险法》司法解释三 第五条：被保险人在合同订立时根据保险人要求到指定医疗机构进行体检，投保人如实告知义务不能免除。

特别注意医保卡外借的问题：

比如，小王把医保卡借给姐姐，姐姐买了用于高血压治疗的药物，小王后期买保险被拒，就是因为他的医保卡里有购买高血压药物的记录。

只要是你本人的医保卡，所有刷卡的消费记录都归属于你个人名下。

就跟别人借你的身份证开公司一样，假如公司法人信息是你自己的身份证办理的，后面公司出现问题，还得找你，哪怕你不知情，纠纷、诉讼等统统都会找上你，真是百口莫辩。

但医保卡外借并不是完全买不了保险，有少数几块款产品特别提出来即使医保卡外借也能投保，保鱼君为此专门写过测评文章，在微信公众号文本框发送“医保卡外借”获取。

对于不符合健康告知的客户，保险公司会在已了解信息的基础上，对其风险做进一步的评估与分类，从而决定是否承保、以什么样的条件承保，这样一个过程叫做核保。

现在互联网上的保险产品非常多，同类产品的保障相差不大，核保的策略也应做出相应的变化。

简要总结下：

• 同样的情况，不同的产品健康告知也是不一样的，有的能买，有的不能买，可以微信公众号文本框发送“核保”我们根据你的健康状况给你推荐适合的产品。

  
  

• 健康告知总是不符合要求，可以走智能核保，就像是一种“匿名测试”，不用输入个人身份信息，也不会留下拒保记录。

• 线上产品和智能核保都行不通，最后还可以进行人工核保，目前线上/线下都可以，通过人工核保，得到最终的结果。

一般的核保结论主要有以下五种：

• 标准体承保：正常费率投保。

  
  

• 非标准体承保：保险公司通过提高费率或对某部分除外，从而实现投保。

• 不能承保：暂时不能承保的话保险公司会延期，如果调理好了或许还能承保；被拒保意味着我们自身存在一些问题，风险相对较高，保险公司不愿承保。

可能有人会问“要是不如实告知会怎么样？”，的确，在实际的投保过程中会有一些用户未能如实告知，保鱼君可以告诉你后果很严重、处理起来很麻烦。

• 投保人过失：像遗忘、不知道等，保险公司有权解除保险合同；有严重影响的，会拒赔，仅退还保险费。

• 投保人自己的故意隐瞒：拒赔并不退还保险费。

有人会说，“过了两年不可抗辩期，就能获得赔付了！”理论上是这么说，但这并不是绝对的！

所谓两年不可抗辩期，主要是针对“被保险人无意隐瞒”的情况，通俗来讲：如果在投保时没有如实告知，在保单生效两年后，保险公司不能以未如实告知为由拒赔，出险后照样理赔。

举个例子：

B先生为乙肝病毒携带者，但他自己一点也不知情，平时也没有任何症状，所以他顺利投保了。

投保2年后，A先生被查出来肝癌，但因为之前他一直没有相关就诊记录，他自己也不知道自己是多年的乙肝病毒携带者，这种情况下，保险公司还是要照常理赔的。

所以，真正想买保险的朋友，只管做好如实告知就行了，不要想太多，保险公司也是遵守法律的主体。

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