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医保这样最高能报销96%，还买什么保险？

发布时间：2020-11-10 22:36阅读：916

张老师 资深保险规划师
帮助3.8万 好评5.8万 入驻6年
问一问
不得不说现在看病是真贵啊，啥病还不知道呢，各种检查下来大几千就花掉了。
 好在现在绝大部分人都有医保，看病、治病还是买药，刷医保卡就免去部分医药费，省钱又省时。


不过，当拿到医保结算单的时候，很多人就一头雾水了，不是说最高报销90%吗，为啥自己还要掏那么多钱？这些情况医保不报销 医保是国家给的福利，不要白不要~


以杭州市为例，我们来看看生病住院，医保能报多少：我们可以看到，杭州市的老百姓有了医保之后，住院费用最多能报销96%，所以没有医保的小伙伴，保鱼君建议都买上。 不过，医保属于基础保障，有些情况，医保是不保的。 1.1 不在报销范围内 医保的报销范围很好记，叫“两定三目录”。 “两定”分别是定点医院、定点药店；
“三目录”分别为药品目录、诊疗目录以及与医疗服务设施范围、和支付标准目录。


具体内容可以在省医保中心查询。不在“两定三目录”范围内的医疗费用，医保是不报销的。 以新版国家基本医疗目录为例，常规准入药品2,643个，其中甲类药品640个，100%报销；乙类药品2003个，按照比例报销，通常为70%-80%；


据国家药品监督局数据显示，目前国产药品165,538个，进口药品4,084个，刨去医保目录中的药品，这些药医保都是不报销的。 1.2 第三方责任不报销 医疗费用由第三方负担的话，医保是不报销的。 举个栗子， 王先生在某商场逛街，不慎被掉落的装饰品砸伤住院了，这里商场就是第三方，这种情况下，是由商场来承担医疗费用的，而不是由医保报销。 再来，王先生在路上被电动车撞倒住院，但肇事方却经济困难、无力赔偿怎么办呢？这时候，医保可以先行赔偿，后续再向肇事方追偿。  
1.3 其他医保不保的情况 

  • 工伤医疗费用


如果是工伤责任范围内的，由工伤保险报销，报销最高不超过实际治疗费用，医保不报销。 举个栗子， 王先生上班期间，爬楼梯不慎摔断腿住院，属于工伤责任范围，15天之内向当地劳动行政部门提出工伤报告，就能通过工伤保险报销。  

  • 境外医疗费用


国外旅游、出差期间生病住院，这时候产生的医疗费用，医保也是不报销的。几百换几万的医疗险真香 既然医保的保障不够，那么我们可以用商业医疗险，来把我们的疾病保障做得更好、更完善。


商业医疗险的种类很多，门诊险、百万医疗险、手术医疗险等等，其中保鱼君最推荐大家买的就是百万医疗险，接下来着重说说。 2.1 百万医疗险的作用 百万医疗险是出了名的杠杆高，30岁的人，300元左右就能买到300万的保额，那它能用来干什么呢？ 举个栗子，简单理解一下：
小明得了肺癌，住院治疗费用总共100万元，其中医保报销了30万，还有70万元需要自费。


如果他有一份百万医疗险，那么扣除1万元免赔额（不报销的部分）后，理想状态下，剩下的69万元保险公司都能报销。


也就是说，100万元的住院费用，小明可能只需要自费1万元。  看出来了吗？百万医疗险能报销大额的住院医疗费用（额度通常几百万），最高报销100%。 而且比较好的百万医疗险，报销范围不限社保、不限治疗手段、不限疾病，可以很好地覆盖医保不报销的部分，如自费药、进口药、特殊门诊手术、特定诊疗项目等等。2.2 百万医疗险怎么挑 市面上的百万医疗险非常多，保额还都很高，基本都有几百万，而且价格也通常很便宜，那么我们怎样才能挑到适合自己的好产品呢？


下面这两点非常重要！ 

  • 续保条件

 个人身体健康状况变化，或者发生过理赔，都还能续保的产品更好。 续保条件是我们最需要关注的一个点，因为医疗险一般都是买一年保一年的，万一今年买了，明年却不能续保，对我们就非常不利了。


所以，我们一定要选择续保条件好的产品。 

  • 免赔额

 越低越好，但不追求0免赔。 住院费用经社保报销后，剩余的费用超过免赔额，医疗险才会报销，那么这个额度自然越低越好。


现在热门的百万医疗险，免赔额通常都是1年，还是可以接受的。 另外，千万别盲目追求0免赔的产品，一个是因为1万元大部分家庭都负担得起，另一个是因为0免赔的医疗险贵啊，没必要多花那个钱。
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