谈到生活中的风险，多数人最担心的，就是疾病风险。对我们来说，疾病确实是生活中最大的隐患。

不过，这种风险也没有想象中那么可怕，因为它可以有效预防：养成好的作息习惯，勤于锻炼，就能最大概率降低患病风险。

但是有一种风险，我们绝对无法预防，它就是意外风险。意外来临前不会有任何预兆，而且大到飞机、火车失事，小到生活中的磕磕碰碰，意外可以说是无处不在。

而且，意外风险是相对均匀地分散在各个年龄段的，无论是老人、孩子，还是身强力壮的年轻人，发生意外的概率都差不多。

从这个角度看，每个年龄段人群都应该做好意外保障。

那么，各个年龄段人群应该如何挑选意外险呢？

今天，九尾君就来更新一期意外险集合。

一、怎么挑选意外险？

买意外险，主要是为了补偿遭受意外导致的经济损失。

普通意外险，每年的保费只要几十块、一两百，但是保额却高达几十万，杠杆非常高。

虽然性价比很高，但是意外险也不能闭着眼睛买，因为不同产品的侧重不同，针对的人群也不一样。所以挑选产品，也是一门技术活。

在给各个年龄段人群推荐意外险之前，先传授大家两个避坑小窍门。

• 第一，意外险的保障选择

意外险的保障有很多，但是最核心的，是以下三项：

1、身故保障

身故，是意外导致的最不幸的后果。如果家庭支柱意外离世，父母妻儿的生活会陷入怎样的境地，我们可想而知。

所以成年人投保意外险，一定要买高身故保额。这样，即使不幸真的发生，家庭也不至于陷入经济危机。

2、意外伤残

如果意外受伤，导致身体伤残，符合标准就可以获赔。赔付额度，是由伤残严重程度决定的。

伤残一共有十个等级，最严重的一级伤残赔付100%保额，二次伤残次之，赔付90%保额，三级伤残赔付80%保额，依次类推，最轻微的十级伤残，赔付10%保额。

3、意外医疗

如果因意外受伤就医，可以报销相应医疗费，意外医疗保额一般在1-5万，虽然额度不高，但是用来报销猫抓狗咬、磕伤碰伤的医疗费，完全够用。

除了报销额度，意外医疗的报销范围、报销比例以及免赔额，我们也要注意。

报销范围，不限社保好于只限社保；报销比例，肯定越高越好；至于免赔额，意外医疗的免赔额多则一两百，少则0免赔，差不了几个钱，所以这点不是特别重要。

以上这三项，属于意外险的基础保障，缺一不可。如果意向产品缺少这三项保障，那么可以直接淘汰。

除了三项核心保障，部分意外险还会有一些额外保障。最常见的，有以下几项：

1、意外住院津贴

住院津贴一般是50-200元/天，意外住院，住一天就给一天津贴，钱虽然不多，但是抵个床位费还是绰绰有余的。

所以这项额外保障，还是蛮实用的。

需要注意的是，薅羊毛也有门槛，一些产品可能会有免赔天数、津贴给付天数等限制。

2、猝死保障

意外需要满足“非疾病的”条件，而猝死属于突发疾病死亡，原本不属于意外险的保障范围。

不过，目前市场上很多意外险，已经“破例”将猝死纳入了保障范围，猝死的保额普遍在身故保额的30%-50%之间。

这项保障，对于工作压力大、生活作息不规律的成年人来说，是非常实用的。

3、特殊项目保障

特殊项目保障的类型比较多。比如针对孩子，有可能增加疫苗意外责任，针对老人，可能增加骨折保障等。

另外，还有一些产品可能会对部分特殊意外进行额外保障，比如对烫伤、烧伤意外提高医疗保障额度。

这些特殊项目保障，有的是产品自带的，也有的是可选项目，需要加费购买。

至于特殊保障项目的实用性和性价比，不能一概而论，要具体情况具体分析。

综合而言，购买意外险，基础三项是必有的，其他保障最多只能算锦上添花，如果是可选项目，还要结合价格分析，是否值的附加。

• 第二，意外险的类型选择

先讲重点，有一种意外险，大家一定要避开，它就是返还型意外险。

其实之前就给大家分析过，这种意外险的保障漏洞百出。

首先，它的一般意外保额很低。交通意外，通常可以达到百万保额，但是像溺水、高空坠亡这样的普通意外，保额可能只有10万，风险保障作用很弱。

其次，返还型长期意外险一般只保全残，不保伤残。也就是说，被保人必须达到一级伤残，才可以获得100%保额赔付，哪怕只是更轻一点的二级伤残，也拿不到一分钱。

再次，返还型意外险没有意外医疗，生活中如果发生点磕碰，或者受伤骨折，我们去医院看病，是无法报销的。

最关键的是，长期返还型意外险的保费非常高，每年在一千到数千元不等，几乎是普通一年期产品的10倍以上，整体性价比非常低。

所以购买意外险，返还型长期意外险一定不能碰。

事实上，投保意外险，选一年期的最划算。因为很多意外险根本没有健康告知，所以不用担心健康状况的变化，会影响来年再次投保。

而且，目前市场上的产品更新迭代非常快。一年期意外险更加灵活，也方便我们到期后选择当时市场上性价比更高的产品。此外，一年期意外险的保费还非常低，普通成年人，一百多元就能买到50万保额，性价比很高。

二、不同年龄段人群意外险推荐

下面，九尾君就把人群分为孩子、成年人以及老人，分别推荐合适的意外险。

• 孩子意外险推荐

孩子买意外险，身故保额并不是重点考虑因素。首先，孩子不创造收入，没有保障身故的必要性；其次，为了防范道德风险，保监会规定10岁以下孩子，身故赔付最高不得超过20万元，10-17岁最高不超过50万元，买多了也没用。

孩子投保，重点关注意外医疗保障，尽量选择额度高、范围广、报得多的产品。

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