01 什么是意外险？

意外险，通常指的是意外伤害保险。

这个“意外”和平时我们生活中说的意外并不是完全相同的，需要符合四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。主要是赔付因意外事故造成的身故以及伤残。

意外身故的赔偿责任很容易理解，一旦发生，就赔付全部保额。

对于意外伤残而言，则需要根据《人身保险伤残评定标准》，进行伤残评级以后才能理赔。该标准将伤残分为10级，10级最轻微，赔付保额的10%；每升高一级，多赔付10%；最严重为1级，赔付100%保额。

假设基本保额100万，意外事故导致伤残等级为7级，那么赔付100x40%=40万。

通常的意外险都是1年期的短险，买一年保一年，杠杆很高，上百万的保额只需要几百元的保费。

02 为什么要买意外险

意外，从字面解释就是意料之外。与重疾和医疗不同，它们还有一定的预见性，健康的作息、适当的锻炼都可以减少疾病发生的概率。而意外真的就是不可预见，防不胜防，并且一旦发生，给一个家庭带来的影响往往很严重。

设想一下，原本一个家庭生活美满，父慈母爱，还有一个可爱的孩子。突然有一天先生不幸因为意外导致伤残，这个家庭一下子就陷入破碎。

       先生原本的工作无法胜任，家庭突然就损失一大笔稳定的收入来源；

       先生从家庭的顶梁柱，变成了需要别人照顾的人。太太除了要照顾孩子，还要分出一部分精力照顾先生。

除了家庭原本的房贷压力，期初几年还需要负担先生高额的康复费用，太太的收入不足以维持这样的负担，只能考虑卖房变现；

要解决这些问题，就要靠高额意外险的配置。即使发生了意外事故，但是家庭还能维持原先的生活不受太大的影响。

如果发生意外的不是家里的经济支柱呢？

设想一下，比如太太或孩子一旦发生意外致残，先生还能像往常一样，没有后顾之忧地投身事业吗？或者请护工帮忙照顾，或者改换一份相对灵活的工作，无论哪种都会对家庭造成影响。

所以，全家都配置高额意外险就显得格外重要。

03 应该如何配置

解决三个问题，给谁买？买多少保额？配置多久期限？

首先，全家都有配置意外险的需求。

家庭经济支柱一旦发生意外，对于家庭收入会有最直接的影响。

老人孩子本身的情况，他们发生意外的概率本就比较高，而且同样会对家庭收入产生间接的影响。

意外险就是为了应对不可预知的事故对家庭产生不利的经济影响。

所以，意外险是全家的保护伞，是每个家庭成员都建议配置的一个险种。

意外险的杠杆很高，保费很便宜，而且伤残的赔付是按照主保额的百分比进行赔付的，保额买得太低就起不到风险转移的作用，所以建议大家尽量配得高一些。

50万保额是个比较基本的配置，如果家庭的收入比较高或者负债比较大，保额可以相应地提高。

另外补充一点，根据保监会的规定，对于不满10周岁的孩子，身故的赔偿金额最高是20万元。但是并不等于，为孩子配置意外险超过20万就白买了。不要忘记，伤残是按照保额的百分比进行赔付的，而且对于残疾的赔付并没有金额上的限制。

通常意外险都是一年一交的短期险，任何年龄段都是需要意外险的，而且意外险的保费跟年龄无关，无论任何年龄买都是一样的价格，咱们每年更换更好的就行。

意外险也没有健康告知的要求，购买的话和身体健康情况没有太大的关系，除了残疾人群投保会受到一定的限制，其他的人群投保一般都是可以的。

意外险一般没有等待期或者等待期很短，市场上如果出现更优的新产品，替换起来成本也很低。

04 如何挑选一份好的意外险

意外险的保险责任是比较固定的，主险一般来说就是身故和全残。

所以选择起来也比较方便，最主要的一点就是便宜。

在此基础上，可以看一下自己是否具备购买的资格。虽然意外险对于被保险人的健康状况要求很少，但是也有自己的筛选标准，比如：被保险人的年龄、职业、收入等。

除此以外，基本上主流的意外险都会附加意外医疗，我们可以参照挑选医疗险的方法来比较意外险: 尽可能选择0免赔，包含社保外用药，赔付比例100%的意外险。

另外，也可以根据被保险人的风险需求来挑选

1)  经常熬夜加班，工作压力大，生活不规律，可以选择附加猝死的意外险；

2)  对于经常出差旅游的人士，可以选择专门的航空意外险；

3)  每天开车或搭乘公交的上班族，可以选择交通工具意外险；

… …

05 意外险常见问题

Q1：什么是意外险？

意外险，通常指的是意外伤害保险和附加的意外伤害医疗。

这个“意外”和平时我们生活中说的意外并不是完全相同的，需要符合四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

意外伤害责任一般包括两类：意外身故和意外伤残。

意外伤害医疗则主要用于报销意外事故引发的医疗费用。

具体的保障内容，要看具体的产品约定：比如有些意外险，对于伤残的赔付比例很低；附加的意外伤害医疗险有些有免赔额，有些可以突破社保范围的约束。

Q2：意外险适合给谁买？

不分男女老幼，全家人都适合购买意外险，保障由意外事故引发的风险和损失。

家庭经济支柱自不必说，一旦发生极端意外，对全家的影响肯定最大，是必定需要配置的。

而儿童和老人发生意外的概率都比较高，所以也都是建议购买的。

意外险的杠杆高，上百万的保额只需要几百元的保费。而且意外险是基本人身保险中投保条件最松的，即使身体有些小毛病、不够健康，也可以购买。

Q3：意外险可以重复理赔吗？

部分可以，看性质。

前面提到过，意外险一般包括两部分意外身故，残疾和意外伤害医疗。

意外伤害的理赔是“给付型”的，发生了意外事故就赔付约定的保额，类似于重疾险的赔付形式，这部分是可以重复理赔的。

如果老王同时购买了两份意外险，一份30万、一份50万，当老王不幸因为意外身故后，它的家人可以获得30+50=80万的理赔。

而意外伤害医疗是“补偿型”的，就是我们常说的报销形式，类似于医疗险的赔付形式，这部分也可以多份一起赔付，但最高不会超过实际花费金额。

如果老王同时购买了两份意外险附加意外医疗，意外险A附加3万元，意外险B附加2万元。当老王不幸因为意外发生了医疗费用，可以根据情况申请赔付：

如果医疗费用是3万元或以下，由意外险A进行赔付后就不能再通过意外险B申请赔付了。

如果医疗费用是4万元，那么在意外险A赔付3万元以后，老王还可以申请意外险B赔付剩下的1万元。

Q4：有了寿险，还有必要购买意外险吗？

有必要。

寿险和意外险的保障责任中，重复的只有意外身故，而且意外险的杠杆更高，更容易以较低的保费买到更高的保额。

意外事故中，致残的比例远远高于致死的比例，这部分的风险不在寿险的保障范围内，就只能依靠意外险来转移。

Q5：有了医疗险，还需要附加意外医疗吗？

有必要。

医疗险一般赔付住院所产生的医疗费用；而意外医疗，只要是意外引发的，不管是门诊还是住院都可以赔付。

不过意外医疗的保额倒不用太高。如果医疗费用很高，通常说明意外事故比较严重需要住院治疗，那就可以用到专门的医疗险来报销了。

Q6：如何挑选意外险？

常见的意外险的保障责任都是类似的，所以主要看相同保额下保费的高低来选择。

在此基础上，可以看一下自己是否具备购买的资格。虽然意外险对于被保险人的健康状况要求很少，但是也有自己的筛选标准，比如：被保险人的年龄、职业、收入等。

当然，有的意外险包含的责任多一些，那么保费贵一些也可以接受，比如多增加了猝死责任或附加了一些专项的意外事故保额。

Q7：哪些“意外”是意外险不赔的？

意外险的纠纷主要出现在保障责任的认定上，生活中的意外和意外险中的意外并不是完全相同的含义。

除了除外责任中明确的情况外，一些常见的意外险不赔的“意外”有：

猝死（过劳死）

猝死可以说是长期疲劳造成的，并非外来的突发 情况造成，现在往往被定义为疾病，不属于意外范畴了。由于与人们的常规观念不同，为避免纠纷，现在有些意外险中会特别说明猝死是否属于保障范围。

手术意外

手术本身就是因为疾病才需要实施的，当事人和家属在手术前就已知晓手术的风险。所以在进行手术时出现状况导致意外死亡，不属于意外险理赔范围。

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