之前多次和大家说过，人身险的整体获赔率非常高的，可以达97%以上。

所以被保险公司拒赔，真的是一个小概率事件。如果做到了规范投保，那么在保障期内发生了保险事故，保险公司是肯定会赔付的。

话是这么说，但不少朋友仍然会感到好奇：那些少数被拒赔的人，都是因为什么原因被拒赔的呢？

一、四大拒赔原因

1、等待期内出险

等待期内出险保险不赔，其实属于保险常识，大部分投保人应当是十分清楚的。

等待期内出险仍然去申请理赔，说明投保人连最基础的保险常识都不具备。九尾君推测，这样的保单，多半是“人情单”。

其实四大人身险种中，除了意外险，基本都存在等待期。

其中，重疾险和寿险的等待期最长，通常在90-180天，医疗险其次，一般是30天左右，少数产品可能达到60天。

意外险虽然没有等待期，但也不是投保后即刻就生效的。为了防止骗保行为，意外险通常会设置一个较短的生效期，生效期满前发生保险事故，也是不赔的。

2、不在保障范围内

不在保障范围内，是所有拒赔原因中最常见的，可能让不少人感到意外。

这也反映出一个问题：很多人可能还没了解清楚产品，甚至都不知道保的是什么，就糊里糊涂地投保了，直到要理赔，才发现不对劲。

事实上，每个险种都有明确的保障范围，超出保障范围的，保险公司肯定不赔：

• 重疾险

重疾险保障的病种和其理赔标准，合同中是有明确规定的，所以赔不赔，关键在于合同中的条款表述，并不是自认为“病情严重”，就一定能理赔。

• 医疗险

医疗险最基础的保障就是住院医疗，当然，目前大部分产品同时也保障门诊手术、住院前后门急诊以及特殊门诊。但是普通门诊，一般不在保障范围，这一点尤其要注意。

• 意外险

意外险发生理赔纠纷的概率，可以说是所有险种中最多的。

意外险，肯定只保意外，但是普通人对“意外”的理解，很可能存在偏差。

举一些常见的例子。比如猝死，属于疾病身故，没有特殊约定的话，意外险是不赔的。

再比如，被保人癫痫发作，坠楼身亡。此类由疾病导致的“意外”，意外险也是不赔的。因为被保人身故，从根本上说还是由疾病导致的。

• 寿险

寿险是保障范围最清晰、理赔纠纷最少的险种，无论意外还是疾病导致的死亡，寿险都予以赔付。

3、免责条款

在保障范围内，所有产品几乎都会约定一些特殊情况不赔，这些情况会被写进免责条款中。

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