给孩子配置保险的初衷是通过保险解决未来可能发生的风险，根据风险缺口来合理配置对应的保险产品。在配置全面的保障方案之前，一起来先看看孩子成长过程中都会面临哪些未知风险吧。

孩子的保障需求有：重疾险+医疗险+意外险

未成年人是没有家庭经济责任的，所以是没太大必要配置寿险的，寿险是纯责任保险，家庭经济收入创造者才需要配置。

孩子的成长过程中可能面临的风险无非有二“生病和意外”。生病根据病情大小又分为小病和重疾，对应的保障需求为医疗险跟重疾险。

1.住院费用：宝宝在婴幼儿期间，身体抵抗力差，经常性的感冒、发烧、炎症等导致住院治疗（作为父母最担心的就是孩子发生疾病住院时随便就要花费上千元医疗费）。即使有居民少儿医保或农合医保，却有较高的起付线和免赔比例，所以住院医疗费用报销型的保险建议配置上。

2.意外伤害：孩子稍微大点后，喜欢单独或外出游玩，但由于缺乏自我风险控制意识，特别容易发生意外，所以特别需要考虑意外保险的补充。（意外险费用低，也不会随着年龄增长而担心费用增加，建议选择一年期消费型的为最佳。）

3.重大疾病：再就是由于环境安全和食品安全的恶化，导致重大疾病越来越年轻化、甚至已呈少年化（比如少儿白血病、感冒发烧治疗不及时容易引起脑炎、脑膜炎等等，这类高发性的少儿重疾一旦发生，治疗费用都在三五十万）。

所以，重疾保险是重点选择，重疾险的保额要足，未成年人高发的重疾要包含在内，而且年龄越小保险费越便宜建议及早规划。

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