当我们看到朋友圈的水滴众筹，看到公众人物因疾病去世的新闻，这些关于“疾病”、“死亡”、“意外”让人触目惊心的标题一次又一次的撞击着我们内心的恐惧。

每次看到这样的新闻，因为太真实又是发生在身边真实的事件，总是让人感觉头皮发麻。于是对保险有一定认识的小伙伴纷纷想到了重疾险。

确实，明天和意外不知道哪个会先来，如果你现在是“裸奔”的状态，考虑为自己配置一份重疾险确实是很有必要的。

那么关于重疾险我们要怎么进行选择呢？是选择消费型重疾险好还是返还型重疾险好呢？

消费型重疾险，简单的理解就是当我们跟保险公司签订合同的时候，在约定时间内出险保险公司按约定进行赔付，但如果没有发生保险事故，保障期间内平平安安，那么我们交的保费就被“消费”掉了，没得返还。

这类重疾险的一个特点之一就是保费便宜，一般的情况下同样的保额，消费型重疾险比返还型重疾险保费能便宜很多。

买消费性保险多出来的这笔钱可以拿去做理财投资，通常能跑赢返还型重疾险返还的利息。

很多小伙伴对消费型重疾险也有一定误会，其实消费型重疾险也可以 “ 返本 ”，也就是现金价值。每一个重疾产品的保险合同都会有现金价值表，在哪一年退保能够拿回多少钱，合同上都写的很清楚。

不少小伙伴会认为，消费性保险既不具备保本储蓄的功能，也不能在提供保障的同时兼具收益，购买消费型重疾险有种“浪费”的嫌疑。

其实不全然是这样，消费型保险它的保障杠杆其实是很高的，性价比也同样很高，能够用较少的保额保障较高的额度，而且是一次性赔付。

返还型保险，如果到合同到期终止时还是平平安安万事大吉，没有出险赔付，会返还合同列明的保险金额。

返还型保险的“有病治病，无病返还”使得很多人会在这两者中更加偏爱返还型，然而实际上，返还型保险有一些隐藏在“返还”字面后的弊端。

首先不得不提的就是收益低，返还型保险每年交的保费高不说，其实返还的也是每年多交的保费在这几十年的自然增值，保险公司会把它的一部分用来提供和消费型一样的保障服务，剩下的那部分扣除运营成本后就把它拿去投资。

其次就是如果提前身故的话，能得到的赔付就是赔付保额，也就是说之前那些年多交的保费就白交了。

怎么判断自己的情况适合买消费型保险还是返还型保险呢？两“看”：看理财习惯和看预算。

如果自己收入还行，但花钱大手脚没法攒钱，可以选择返还型重疾险来达到强制储蓄的作用。对于月光族、自制能力差或者没有理财习惯的人来说，总比把钱花的稀里糊涂来的好。

如果自己有较好的理财习惯，把钱进行投资理财，推荐消费型重疾险，消费型保险适合理财能力比较高的人。也就是说自身具备投资能力，只需要通过保险实现保障功能的消费者购买。

消费型保险不含返还功能，保费更加便宜，保险杠杠更高，适合预算较少的人群，比如刚步入社会的年轻人、经济负担比较重的家庭、事业处于成长期的家庭顶梁柱，经济压力小，不用为了以后的返还金每年多交更多的保费。

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