1、意外身故依然是导致儿童死亡的最大杀手，这也符合逻辑，虽然医疗手段不断进步，但医疗不能掌控意外发生，如今城市生活，高楼大厦、人多车多，意外无处不在。很多人认为意外险不需要买，孩子我会看着。但事实上，导致孩子与老人死亡的最大杀手不是疾病，而是意外，孩子是溺水、交通意外，老人则是走路跌倒；

孩子不知道什么是危险，老人是有心无力。

如果死神来了，最快是通过意外夺走我们所爱之人的生命。

2、尽管医疗技术进步，但新生儿肺炎致死率依然高企，而5-14岁儿童的癌症发病率居然呈现上升趋势，尤其是儿童白血病，这或许与我们的生活习惯改变有关。

概括起来：意外没那么少，疾病没那么远。

孩子投保正确姿势

数据是数据，分析的分析，你说的都对！但如何帮我的孩子投保呢？

是的，知易行难，好钢要用在刀刃上。

1、未知的意外

对症下药：学平险（意外险+医疗险）

K：意外险这么便宜，我马上给她（他）投100w身价！

C：不行，给未成年人投保以死亡为给付条件的人身保险有限制，0到不满10岁，不超过20w；10岁到18岁，不超过50w。

个人认为学平险是一项伟大的险种，投保年龄一般在3-18岁，保费一般在200元-300元左右，已经可以拥有20w的意外身价与伤残功能、6-8w的住院医疗额度，以及较为充足的意外医疗与住院津贴。

学平险除了可以补偿意外受伤导致的医疗费用外，还可以作为因疾病住院治疗产生的自付医疗费的补偿，例如肺炎。在目前国家对少儿医保体系不断完善的前提下，结合学平险中的医疗保险，其实对少儿来讲已经比较充分。

2、残酷的大病

对症下药：医保+重疾险+医疗险

儿童重疾主要表现为儿童癌症，虽然儿童癌症发病率不算太高，但反过来作为父母，孩子一般的疾病治疗费用都是能够负担得起的风险，但孩子万一不幸发生大病，救或不救？有没有钱救？

儿童癌症中最常见为白血病，其次是脑癌与非霍奇金淋巴癌，有些肿瘤基本全部发生在儿童时期，比如神经母细胞瘤、视网膜母细胞瘤等。

在全世界，白血病都是孩子健康的天敌，在中国，白血病的发病数量占了儿童肿瘤的30%-40%。可幸的是，如今罹患白血病，并不再像过去一样是不治之症，弥补不幸的关键就在于及早发现病情，及时治疗。15岁以下的急性白血病患者，目前的医疗手段可做到5年生存率为60%~85%，同其他肿瘤的5年生存率相比，这一数字也比较可观。

根据《中国贫困白血病儿童生存状况调查报告》显示：白血病已非不治之症。通过化疗、造血干细胞移植等方式，80%~90% 可以缓解，60%~70%可以治愈。然而，白血病治疗周期长，一般需要2~3年，治疗费用20w~30 w，骨髓移植费用30w~100w。

孩子可能用不着，并不代表父母可以不准备，保险始终只是一个风险转移的工具，除了针对性地进行投保，也要做好家庭财富累积。

（1）医保

商业保险不能替代医保，有些保险代理人因为自己没有医保，而且因为代理人的身份，公司更不可能提供医保福利，因此部分代理人会成为信息的垄断者与受害者，甚至与自己的朋友灌输医保没用的观念，这是有违逻辑的。

医保是基础，好的商业保险都需要建立在已有基础医保情况下进行补充，医保与商保互相补充，不是互相替代。（医保内容太多，我这里先概要总结，以后再给大家进行梳理。）

少儿医保在新生儿出生并且入户口以后，父母可以到社区或社保相关部门进行办理，按照办理时间的不同，享受医保待遇的起算时间也有不小的差异。

部分城市规定，儿童出生90天内办理医保，可以从出生日起就享受医保待遇，出生90天之后办理，从办理的次月日起算，不同城市对具体时间的规定会有差别，但基本是如果办理时间较早，从出生开始就可以享受医保待遇。

少儿医保一般有三大好处：

各地标准不同，我以深圳少儿医保为例，可有但不限于以下功能：

①可以在门诊看病时使用。

例如：属于基本医疗保险药品目录中甲类药品和乙类药品的，分别由社区门诊统筹基金按80%和60%的比例报销。

②在看大病门诊时使用。

例如：门诊大病待遇享受比例与参保人连续参保年限挂钩，连续参保时间未满12个月、满12个月未满36个月、满36个月，医疗保险基金支付比例分别为60%、75%、90%，包括慢性肾功能衰竭门诊透析；列入医疗保险支付范围的器官移植后门诊用抗排斥药；恶性肿瘤门诊化疗、介入治疗、放疗或核素治疗；血友病专科门诊治疗；等14种专科疾病  

③在住院就医时使用

参保少儿及大学生在市内定点医院住院发生的基本医疗费用和地方补充医疗费用起付线以上部分，由医疗保险基金报销90%。

举个例子

深圳孩子如果是连续缴二档少儿医疗保险满72个月的参保人，医保基金报销上限额度约为153.9w，若该参保人在本市定点医疗机构住院发生的基本医疗费用和地方补充医疗费用超出支付限额部分，可由地方补充医疗保险基金报销50%。

2、重疾险+医疗险

①在拥有少儿医保的基础上，我们可以根据自己的情况帮孩子匹配额外的重疾险与医疗险，尤其对于欠发达地区，由于少儿医保保障较低，我们应该选择一份保额充足的重疾险。保额比保费更重要，根据儿童癌症需要治疗费用一般在30w~100w，而且重疾险保额应该多考虑后期康复的非医疗性支出，比如父母因误工照料孩子的收入损失。

因此孩子重疾险保额不应该低于30w，而各家保险公司对于孩子投保重疾险的免体检额度一般是60w，有些可以达到80w。

②当然还可以考虑针对特定高发疾病，比如白血病，叠加一份有白血病额外保障的的短期重疾险，最大程度放大保障。

③对于富裕家庭，对医疗治疗质量有较高要求，例如北京协和特需部、南方医院侨惠楼甚至想到香港、日本、海外就诊的，可以专项添加高端医疗。

孩子投保建议

普通版：学平险+少儿医保

标准版：学平险+少儿医保+定期重疾险

拓展版：学平险+少儿医保+重疾险（定期+终身+白血病）

高配版：学平险+少儿医保+重疾险+专项医疗险（海外高端医疗）

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