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分析师：阮晓琴/蒋健蓉

互联网金融以用户资源为核心挖掘和创造价值。互联网金融兴起源于金融抑制导致利率无法在资源配置中发挥传导作用。伴随着“互联网+”上升为国家战略，大数据、云计算等技术推动互联网金融蓬勃发展。互联网金融以用户资源为核心，除通过自身主业闭环实现盈利外，可通过引入风投、兼并收购、上市等方式实现价值变现。

互联网金融已经形成了信息—平台—账户的全产业链，商业模式呈现多元化。互联网金融信息和技术企业处于互联网金融产业链前端，核心价值在于精准地挖掘用户需求，当前以广告、终端费用和营销费为主要收入来源。大数据将驱动企业的商业模式发生根本性变化，海量用户和良好的数据资产将成为企业未来的核心竞争力。互联网金融平台和产品是互联网金融产业实现资源配置的关键，传统金融互联网化平台、创新互联网金融平台（包括小贷、P2P、众筹）和产业互联网金融平台的商业模式呈现多元化，不同行业、不同企业生命周期阶段适合选择不同的互联网金融平台，从而带来风险和收益的差异。账户功能日趋完善，可推动互联网金融生态圈的完成。伴随移动互联网的普及，第三方支付迅速发展，盈利可来源于存量资金的息差和支付手续费等。

互联网金融从点对点到点对面进行跨界融合。点对点是指在传统金融机构和互联网企业的跨界融合，一方面表现为传统金融机构通过互联网化向产业链前端延伸，银行、保险、证券等金融机构借助产品创设和风险管理等优势，通过互联网金融布局寻求业务拓展，另一方面表现为互联网企业通过金融化向产业链的后端延伸，阿里巴巴等企业发挥长尾用户的资源优势，大力发展互联网金融，实现主业的闭环发展。点对面的跨界融合则表现为产业+互联网+金融的“1+1+1”的跨界融合模式日益盛行。2015年政府工作报告中将工业、零售、金融三大行业作为“互联网+”的“排头兵”。随着大数据和云计算等技术的运用，医疗、汽车、教育、旅游、农业、物流等行业纷纷拥抱互联网金融，产业互联网金融迎来发展的春天。

未来我们最看好三类互联网金融企业。第一类是发展比较成熟、盈利能力稳定的互联网金融支付类企业，主要看其导入用户流量和向产业链前端延伸的能力；第二类是资产和资金端风险能匹配的互联网金融平台和产业互联网金融平台，主要看其获得优质资产和风险控制的能力；第三类是互联网金融信息技术类企业，包括大数据分析和征信类企业，主要看其大数据商业化应用的能力。

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