以往，说起改革创新，国有大行似乎给人一种呆板低效的印象，但随着互联网金融的浪潮汹涌来袭，以工行、建行为代表的国有大行亦加速布局互联网金融业务。

　　作为与互联网巨头过招的主要阵地，五大行对电商平台的布局比较重视，而直销银行，目前仅有工行上线。可以预见，随着互联网金融监管政策落地在即，凭借先天资源优势与信用后盾，国有大行在新型业务方面似乎“钱”景可期，不过，这些新型业务如何盈利，则是各家大行必须思考的问题。

　　在过去的一年里，工行在互联网金融业务领域快速而全面的布局令人惊叹，其对平台、产品、服务的有效整合不仅带来了全新变化，更打破了人们对这种老牌大型国企在改革创新过程中以往稍显呆板低效的印象。

　　目前，工行“融e购”交易额超过700亿元，注册客户超过1000万，进入国内十大电商之列。即时通讯平台“融e联”信息推送客户超过1100万户。随着“融e行”近期上线，工行的三大平台终于聚齐。

　　“2015年，是工行互联网金融发展的关键之年，工行要推动互联网金融从单项产品创新向整体服务模式创新升级发展，加快构建产品量多质优、客户交易活跃、线上线下交互、服务运营完备的互联网金融体系，将我行布局早、行动快的优势尽快转化为难以撼动的市场竞争胜势。”工行相关部门负责人对《每日经济新闻》记者表示。

　　3大平台全部上线

　　目前，国内直销银行军团已扩容至19家，仅去年下半年，就有10家银行的直销银行集中上线，不过，其中并无国有大行的身影，直到工行“融e行”的出现。

　　记者注意到，苹果APP商店的工银融e行产品信息显示，融e行已于2015年1月30日更新上线。无论客户是否持有工行的账户，只要持有任意一张银行的借记卡，就可使用工银融e行，产品覆盖存款、基金、保险、理财产品等，定位为便捷的投资理财服务平台。

　　至此，“工银融e购、工银融e联、工银融e行”三大平台相对应的工行“支付、融资、投资”三大产品线，以及线上线下一体化互联网金融的整体架构已基本成型。“瞄准互联网金融竞争发展的主战场，从产品、场景、用户、商户、营销等方面多管齐下。”工行相关负责人表示。

　　其中，工行“融e购”企业商城也已于日前正式对外营业，不仅为企业客户之间的交易提供商贸信息撮合、在线支付融资和金融增值服务，还可为投资银行客户等提供线上信息发布及交易撮合等特色服务。

　　新老金融模式结合

　　一直以来，实体营业网点多是工行等大型商业银行的优势，而互联网经济兴起之后，这种优势有所淡化，对互联网金融与传统商业银行业务的结合，工行也有自己的考量。

　　工行相关负责人表示，以融e购电商平台为例，该平台不仅是商品销售平台，也是工银e支付、融e联等产品的承载平台。一方面，从行内电商平台与社交媒体平台联动的角度来看，融e购将借助工行1.7万个物理网点的人力资源和智能网点技术优势，以融e联为社交媒体突破口，展开线上线下一体化的O2O营销推广。

　　另一方面，从电商平台借力并带动行内金融产品协同发展的角度来看，融e购将联动行内其他业务部室开展个人逸贷、工银e支付等金融服务专项营销活动，提升各类金融服务在平台的渗透率，并加强电商平台融资产品创新，依托网贷通、易融通、网上商品市场融资等产品优化，提升融e购平台金融服务贡献度及对全行信息化商业银行建设的综合贡献度。

　　备战远程开户

　　今年1月，央行召集各大商业银行电子银行部门负责人召开会议，讨论商业银行远程开立人民币银行账户的相关事宜。

　　据某银行内部人士对《每日经济新闻》记者透露，银行方面已收到了央行发放的《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）。

　　工行相关负责人表示，远程开户模式，是商业银行传统账户开立模式的重大变革和创新，是现有网点面签开户模式的重要补充，将有效延伸商业银行的服务半径，提高客户服务水平和营销效率。“工行将主动适应当前内外部环境变化，运用互联网思维，快速研究形成以远程账户开立为基础、以产品和服务模式创新为手段，进一步丰富服务渠道，为更加广泛的客户群体提供更加便利的普惠金融服务，拓展零售业务蓝海。”上述工行负责人表示。

　　《征求意见稿》要求，远程开户范围内，一家银行只能为一家单位、企业或自然人开立一个同类账户，账户的远程开立、变更和撤销，必须向央行备案；而远程开立的账户业务范围也有限制，目前仅限于单位定期存款、通知存款等非结算账户，以及个人结算和非结算账户。

　　个人零售账户的远程开户业务种类则基本上完全放开，这给银行发展零售、小微和村镇农户等业务提供了更为广阔的通道。

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