您好，很多公司在出售年金险时，都会搭配万能账户，并且给客户演示中档利率下的收益。看似非常诱人，实则暗礁重重。今天就来说说万能账户的四个坑。

坑一：演示利率不是保证利率
一些保险代理人在介绍年金险和万能账户组合产品时，通常会采用中档利率演示收益。但是，所见非所得。我们看到的演示利率下的收益数字，并不是确定可以得到的。可以保证的收益为保底利率。在合同条款里都会注明，一定要睁大眼睛看清。因为随着利率的不断下行，只有在合同中白纸黑字承诺给你的利率才是确定的。千万不要小看利率下跌的速度。前两年还有6.5%-7%的结算利率，现在普遍在4.5%-4.9%之间。

我们来看一款年金险搭配的万能账户，它的保底利率是这么规定的：
最低保证利率是2%，在保证利率之上的投资收益是不确定的。而在产品介绍时，通常会采用4.5%，甚至更高的演示利率，收益差别巨大。所以，无论演示利率下的收益多么漂亮，都不是确定可得的。

坑二：初始费用很重要
万能账户的存取都不是免费的。把钱存入万能账户要收取初始费用。

加入万能账户的钱通常有三种方式：
购买万能账户时一次性存入的钱
后期追加入万能账户的钱
通过年金险主险发放的年金自动转入的钱

这三种情况收取的初始费用不一样。在以上的条款中，可以看到1、2种情况要收取3%的初始费用，而情况3收取0.5%。3%的初始费用在市场上属于非常高的费率。好的万能账户的初始费用可以做到1%。这之间就差了两个点。产品孰优孰劣不言而喻。对于年金转入而收取的初始费用，部分万能账户还会通过持续奖金的方式返还。相当于零初始费。

坑三：部分领取费用要看清
从万能账户里取钱要收取手续费。各种产品规定不一，也要仔细看清。我们来对比两款万能账户产品的部分领取手续费。

坑四：万能账户是年金型还是寿险型
为什么要区分万能账户的类型呢？因为如果是年金型万能账户，领取受20%的限制。

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