年利率和月利率的换算核心在于 “12倍”​ 的关系。

简单来说，一年有12个月，所以：

年利率 = 月利率 × 12

月利率 = 年利率 ÷ 12

为了让你更清晰地理解，这里分两种情况详细说明：

1. 名义利率换算（最常用，也是银行标价的常规方式）

这是指不考虑复利效应，单纯按单利计算的换算。我们在看存款、贷款（如房贷）或者理财产品时，通常都是指这种换算。

换算公式：

月利率 = 年利率 ÷ 12

日利率 = 年利率 ÷ 360​ （银行惯例一年按360天算，少数按365天）

举例说明：

假设你去银行存款，年利率是 3.6%。

那每个月的利息率（月利率）就是：3.6%÷12=0.3%。

换算成每天的利息率（日利率）就是：3.6%÷360=0.01%（也就是常说的万分之一）。

2. 有效利率换算（考虑复利，理财中常说的“利滚利”）

如果按月计息，并且每个月产生的利息会滚入本金下个月继续生息（复利），那么实际的年化收益率（有效年利率）会比名义年利率高。

换算公式：

有效年利率 = (1 + 月利率)^12 - 1

举例说明：

某理财产品写着“月收益率1%”。

它的名义年利率是：1%×12=12%。

但它的实际有效年利率是：(1+1%)12−1≈12.68%。