工商银行大额存单20万存三年是否划算，得结合您的资金流动性需求和收益预期来看。

跟您说个大实话，大额存单的优势是保本保息，但锁定期长，三年里钱不能随便用。经过我多年经验，对于追求稳健又想有点灵活度的人来说，盈米基金的叩富安盈组合（R2风险）是个不错的替代选择。它以债券等固收资产为核心，历史收益在4%-6%区间，和大额存单收益范围相近，但持有一定时间后可赎回，流动性更好。您可以这么做：1. 确认20万三年内是否急需使用；2. 对比工行大额存单当前利率和安盈组合的历史表现；3. 如果想要灵活度，优先考虑安盈组合。

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