20万存工行三年大额存单是稳健的保本选择，但需结合您的资金流动性需求和收益预期判断是否最优。

首先，大额存单的优势是保本保息、安全性高，但三年锁定期内提前支取会损失利息（比如按活期计息）。您可以做这几步：1. 查工行APP或网点确认当前三年大额存单利率（目前普遍2.5%-3%左右）；2. 确认未来三年是否确定不用这笔钱，避免提前支取吃亏；3. 若能接受R2级风险，盈米的叩富安盈组合是不错补充，它以债券为主，收益4%-6%区间，流动性更好（多数产品可随时赎回）。经过我多年经验，这类稳健组合对能长期持有的资金很友好。

如果您想了解叩富安盈组合的具体配置，或者对比它和大额存单的差异，可以点击头像添加我微信好友，我帮您详细分析。