存工商银行大额存单20万三年，核心要考虑流动性、利率确定性、资金用途和风险这几个关键因素。

我来帮您拆解：
1. 先确认流动性：三年期大额存单提前支取通常按活期计息，损失大部分收益，得确保这三年里这笔钱不会急用。
2. 再看利率类型：问清楚是固定利率还是浮动，固定利率能锁定收益，浮动的话要关注后期变动。
3. 评估资金用途：如果三年后有明确支出（如买房、教育），存这个合适；若可能提前用，得选更灵活的产品。
跟您说个大实话，大额存单安全但灵活性弱，得平衡好收益和应急需求。

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