三年定期和三年国债哪个划算，得从收益、风险、流动性三个角度综合看，没有绝对答案，适合自己的才是最划算的。

我来帮您通俗分析下：两者都是低风险产品——定期是银行存款（50万内保本保息），国债是国家发行的（几乎零风险）。收益上，通常国债票面利率略高于同期限定期，但有些中小银行的三年定期利率可能更高。流动性方面，定期提前取按活期算，损失大；国债提前兑取按持有时间分段计息，比如持有1年取，利息比活期高不少。经过我多年经验，很多人容易忽略流动性，提前取的损失会让实际收益大打折扣。落地步骤：1. 查当地银行三年定期利率和当前三年国债利率；2. 想清楚未来三年是否会提前用钱；3. 确定不动选利率高的，可能提前用选国债。

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