您好！未来20年银行存款利率大概率呈波浪式下行趋势。

从宏观经济角度来看，随着经济增长速度逐渐趋缓，资金需求也会相应减少，银行没有动力维持高息。就像欧美发达国家，GDP增速降到2 - 3%时，银行利率也处于较低水平。例如日本，由于老龄化导致经济增长停滞，连续20年维持0利率。而我国目前经济增速也在逐渐放缓，未来利率下行的可能性较高。

从人口结构变化角度来看，人口老龄化会使得储蓄率上升，资金供给增加。在资金供大于求的情况下，银行存款利率也会受到压制。

不过，利率走势并非完全直线下降，中间可能会有阶段性回升。比如遇到通胀压力较大时，为了抑制通胀，银行可能会适当提高利率。但总体而言，长期趋势性下行的可能性较高。

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