国债利率和银行定期利率的高低会因期限和银行的不同而存在差异。2025年11月，三年期储蓄国债利率为1.68%，五年期为1.70%；国有六大银行普通定期存款三年期利率为1.25%，五年期为1.30%，即使是利率稍高的升级版定存，三年期利率也只有1.55% 。可以看出，同期限下国债利率通常要高于国有银行定期存款利率。

不过部分中小银行定期存款利率可能更高，有信息显示国有大行1年期利率在1.10% - 1.35%，3年期约2.2%，5年期约2.3% ，而2025年国债3年期利率约2.52%，5年期约2.65% ，同一期限下，储蓄国债的利息一般比国有银行定期存款高0.2%-0.5%。

在考虑两者利率差异时，需注意以下因素：
1. 资金灵活性：定期存款提前支取通常按活期利率计息，利息损失多；储蓄国债提前支取按持有时间分段计息，持有满1年支取能拿部分利息，比定存灵活些。若资金可能提前用，选国债更划算；若能确定长期不动，两者都可，优先选利息高的。
2. 购买难度：国债发行有固定时间，热门期限常需抢购；定存随时能在银行APP或网点办理，更方便。若担心抢不到国债，可先考虑定存。
3. 安全性：国债由国家担保，银行定期存款受存款保险保障（50万以内100%赔付），两者安全性都极高。

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