您好，对于年金保险有各种认识误区，大体分为如下四类：

■过分关注收益
很多客户在选择年金都会关注这个年金产品收益有多高，看看其回报是否高于银行存款，是否高于国债，是否高于某某类资产。

首先，我们要明确的一点是，年金保险相比其他类资产，其收益并不高。尤其针对高净值客户群体来说，与其他客户能够接触到的优质投资资产相比，长期来看，年金产品只能做到3.5%-5%左右的IRR，其实是非常低的。

所以，对于高净值客户群体来说，年金保险对其资产保全和有效传承的作用要远远高于其产品本身的收益性。因此，在配置年金型保险产品的时候，客户首先要分析的是自己对资产规划的需求，再按照需求匹配适合自己规划的保险产品，而不是首先考虑哪个产品的收益更高。

■关注未来的数字，不考虑货币的时间价值
很多客户在看到年金型保险产品的利益演示表后，被其演示的高昂回报所诱惑，进而做出不理性的决断，以投资的心态购买年金保险产品，其实这是不对的。

在做出购买决定前，我们要考虑货币的时间价值，简单来说，今天的100元钱和30年后的100元钱数值是一样的，但是购买力是绝对不一样的。所以，购买年金型保险不要以未来的回报数字作为购买决策的唯一指标。

■离开资产配置的角度谈年金配置
综合前面两点，很多客户在配置年金保险的过程中，并没有针对自己的整体资产状况和家庭状况进行综合考虑的。其实真正科学的配置年金保险的方法，一定要从自己家庭的资产状况和家庭成员规划方面来进行考虑。充分发挥年金保险在资产保全、现金流锁定、有效传承等方面的作用。

■年金保险可以避债，且不征收遗产税
保险产品作为资产有效保全的手段之一，往往被冠以避债的功效，但在司法实务中，虽然各地法院有不太相同的判决，但是从实际的司法实务来看，恶意的避债是无法用保险产品来实现的。

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