年金险有哪些坑？买年金险的时候注意什么？-同城保险

年金险有哪些坑？买年金险的时候注意什么？

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买年金险怎么理财？年金险年金险为什么要5年才能领取？年金险和教育险的区别基本养老金和个人养老金

年金险有哪些坑？买年金险的时候注意什么？

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首席张老师

资深理财经理基金

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年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

安全比起银行理财、股票、基金等方式，年金最大的一个特点就是安全，收益明确。

客户缴纳保费之后，保险公司会按照合同约定向被保险人按期返还生存金，返还总数是确定的。合同中还会规定年金险的现金价值及其变化情况，只要把某一保单年度之前的生存金累计总和+当年保单现金价值，就可以得到一个确定的收益。不知道怎么选择年金险我推荐一款产品参考。

年金险：长城金彩一生养老年金保险

理财是理财，保障是保障，想要既能理财又有保障，往往会掉坑。如果想买保险，优选配置重疾险、医疗险、意外险和寿险。保障买够了再考虑理财这方面，不知道自己买什么保险可以咨询我分析。

发布于2021-10-19 10:47 免费一对一咨询

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宋老师保险

好评583 入驻4年服务贴心

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您好！我是专业保险顾问宋老师。

在选择年金险的时候，需要注意：

每个产品都有各自的优劣势，但是今天不分析产品，先从最每个人最根本的需求上分析什么样的人适合购买年金险，买再便宜的白菜也得想想自己喜不喜欢吃。

原则上任何人都可以购买年金保险，但是从风险规划和资产配置的角度，年金保险并不适合所有人。我们首先梳理一下什么是年金保险：

年金险就是在前期设立一笔专项资金，资金按照合同增值，在约定时间或事件发生时，本金利息（定期）返还，用于生活开支或专项支出。

年金险与储蓄、投资一样都可以进行财富累积增值，但是三者之间互相区别，不同的方式适合不同的群体：

储蓄与年金

储蓄也有累积资金的作用，但和年金险有着本质区别：一是投资收益率不同，即使5年期定期存款，最高利率为3.3%，而万能型年金险万能账户的保底利率有3.5%（部分产品）；二是流动性不同，储蓄的流动性强，难以设立专项资金，年金的流动性弱于储蓄，利于强制储蓄。

投资与年金

一般情况下，风险与收益率成正比，而投资属于高风险高收益的理财方式，而年金险一般有保底收益，在保障资金增值的情况下获取额外收益。所以年金险比一般投资更为稳健，适合做中长期理财，或设立专项养老、教育金。如果确定未来10-30年时间投资收益能稳定在较高水平，可以将理财的重心放在投资上。

三者的区别为：投资的风险最高，可能的收益也最高；年金有保证收益，风险较低，稳定性强，收益适中；储蓄的资金流动性强，利率低，可用于救急，但难以设立专项资金。

也就是说：年金保险并不适合所有人，也不是适合所有的家庭情形，那么，什么样的家庭（个人）适合购买年金保险？

先看一下这张《个人资产配置金字塔》图表：

这张表对不同的投资方式进行了分类：

最基本的内容为储蓄、自住房和保障型保险，保障型保险主要是指重疾险，意外险，寿险等。保障层可以保证家庭或个人生活的稳定性，避免风险对日常生活造成冲击，比如猝死，重大疾病的治疗费用和收入损失。
随着财富的累积，在满足基本的需求之后，可以把盈余的资金用来投资，较为安全的投资方式有定期储蓄、理财类保险、国债，收益率不高，但收益稳定有保障。
如果追求高收益，可以进行房地产，股票，基金等投资，同时也需要注意潜在的风险。

根据年金保险的属性特征，以下群体适合购买年金保险：

1. 资产充足，年金险只是资产配置中进行资产保值的一种方式；
2. 已购买足额保障型保险，希望通过年金险准备养老资金。注意，足额保障型保险包括但不限于终身重疾险，以此举例，如只有定期重疾险或没有重疾险，在晚年发生重疾风险（重疾险在老年期发病率最高），养老金变相成为医疗补偿金，失去了养老金的作用，所以建议配置养老金前先行配置足额保障型保险。
3. 孩子已有足额保障型保险，希望给孩子储备教育金。同理，首先转嫁孩子的疾病风险，做好基础保障后再为孩子储备教育费用。
4. 目前企业运营良好，但未来有高负债风险，可以通过年金险做资产隔离。资产/债务隔离需要详细设置投保人、被保险人、受益人，避免资产受到影响，涉及《继承法》，《公司法》等不同法律，有这方面问题可私信联系。
5. 有强制储蓄需求。平时非必要性消费较多，希望通过保险强制储备资金的年轻人。
理财金字塔模型只是理论，但借鉴意义非常大，年金类保险起到的是资产保值作用，用于设立专项资金，以备不时之需，但不能寄希望于获得资产增值的功能。

年金保险有对应的消费人群，但很多营销人员过分夸大年金险的功能，将年金险推荐给想购买重疾险的客户，实在是本末倒置。

目前市场已经接受保障型保险，但年金保险长时间来被搞得乌烟瘴气，其被市场接受并真正发挥功能还有很长一段时间要走，也希望客观对待年金险的销售人员越来越多，更希望有意向购买年金险的客户在看到收益的同时也注意到潜在的风险，这样一个良性的年金险市场就能形成。

我于北京大学金融学专业毕业，具有丰富的保险专业咨询和协助理赔经验，可以根据您的需求，站在您的角度进行保险方案配置并负责售后服务，可直接联系我进行一对一咨询和投保。

发布于2021-10-15 15:59 北京

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首席张老师保险

帮助6.8万好评6.5万入驻5年

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1、年金保险是一种保险，应以保障为优先

　　年金保险，首先是一种保险产品，因此选择年金产品的初衷，应该是选择一份长期、持续的保障。

2、以终为始，从需要达到的目标出发

　　年金保险跨越的时间周期通常都比较长，动辄5年、10年，而且不能提前支取，这就需要我们做好规划，考虑清楚自己想通过年金保险来解决什么问题，从结果出发，再来缩小挑选产品的范围。

3、明确在领取期，需要领取的金额

　　投保年金，是为让自己有余力时做好积累，应对未来需要解决的经济支出问题。因此，未来领取的金额首先要够用。比如为孩子教育准备的教育金，如果只想要解决孩子国内上大学的支出，每年的生活费、学费不会太高;而如果想要培养孩子深造到研究生、博士生甚至出国，那需要做的准备就要更加充足了。

如果还有不懂的问题，可以添加我的微信。将您的情况和想法告诉我，我会及时为您免费答疑解惑并提供靠谱且性价比最高的购险方案！

发布于2021-7-31 15:36 北京

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首席顾问思思保险

帮助2.9万好评5万从业10年+

您好，购买年金险需要注意以下几个问题：

1、领取方式可“量身定制”。年金保险有定额、定时和一次性趸领三种领取方式。趸领是被保险人在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式，定额领取的方式则是在单位时间确定领取额度，直至被保险人将保险金全部领取完毕，定时则是被保险人在约定领取时间，根据保险金的总量确定领取额度。
2、重养老应增加领取金额。年金保险是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期，未到领取年限就身故可将剩余未领取金额给予指定受益人。
3、慎选即缴即领型年金保险产品。年金保险的领取时间比较灵活，起始领取时间一般集中在被保险人50周岁、55周岁、60周岁、65周岁四个年龄段。但是，即缴即领型年金保险因为缺乏资金积累时间，产品现金价值较低，通常很长时间才返本。

保险是每个家庭都需要的风险转嫁工具，但怎么买，找谁买，买什么，都会有疑惑，作为一名资深保险经纪人，帮助数百个家庭办理投保、复议、健康告知、协助理赔等工作，帮大家买对产品，不走弯路。如有需要可以添加我的微信进一步沟通了解。祝您和家人生活愉快！

发布于2021-8-18 21:37 免费一对一咨询

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保险规划邓邓保险

好评127 入驻4年专业满分

保险产品不会骗人的永远是人，您认同不？所以很多业务人员在讲解的时候会夸大或者保证年金的收益，其实年金有保底的结算利率和固定的返还这是基础的，所以通俗点讲大家所谓的本金是安全的，但是结算利率除了保底结算利率之外其他都是浮动的不能保证的，这点购买年金的您要知晓！那么购买年金的目的是强制储蓄、资产保全以及资产的保值增值，比较省心不用打理，即可享受公司的投资收益！所以保险不同于一般的商品，跟您的需求最匹配的产品就是最好的！建议您找一个专业人士帮您甄选！
本人从事保险7年，秉承“专业、负责、敬业”的态度服务好每一位客户，帮您货比三家，让您保险之路不踩坑，如果有需要欢迎垂询！

发布于2021-8-1 07:10 郑州

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陈老师保险

帮助2.2万好评3.6万入驻5年

对很多人来说，年金保险已不再是一个新鲜的名词，身边或多或少有亲戚、朋友购买过养老年金、教育年金等年金保险产品，但自己在选择和购买时常常会遇到很多疑问。接下来小诺就为大家介绍买年金产品需要注意的10点事项，希望能对大家有所帮助。

1、年金保险是一种保险，应以保障为优先

年金保险，首先是一种保险产品，因此选择年金产品的初衷，应该是选择一份长期、持续的保障。

2、以终为始，从需要达到的目标出发

年金保险跨越的时间周期通常都比较长，动辄5年、10年，而且不能提前支取，这就需要我们做好规划，考虑清楚自己想通过年金保险来解决什么问题，从结果出发，再来缩小挑选产品的范围。

3、明确在领取期，需要领取的金额

投保年金，是为让自己有余力时做好积累，应对未来需要解决的经济支出问题。因此，未来领取的金额首先要够用。比如为孩子教育准备的教育金，如果只想要解决孩子国内上大学的支出，每年的生活费、学费不会太高;而如果想要培养孩子深造到研究生、博士生甚至出国，那需要做的准备就要更加充足了。

4、根据家庭财富规划结构，选择适合的产品类型

年金保险有固定收益的传统型年金，以及收益会随市场或保险公司经营状况发生变化的创新型年金。如果家庭财富结构规划层次丰富，可以选择创新型产品，分享经济增长和保险公司经营发展的红利;如果家庭财富结构较为简单，需要更加稳定、安全的未来资金流入，就可以选择传统型年金产品。

买年金保险注意10点事项

图片来源：摄图网

5、领取期限，需要跟用途相匹配

年金保险有一次性领取、定期领取和终身领取三种类型，需要根据我们的用途来选择产品，以及可以领取的期限。如果用来支持养老，尽可能选择长期20、30年或终身型的年金产品。

6、选择适合自己的缴纳方式

年金产品的缴费方式较为灵活，可以有月缴、年缴、一次性缴纳等。一次性缴纳需要有一定经济基础，缴纳完成后就不需要再有其他操作，更加简便省心;而月缴更适合“剁手党”，每月缴纳不会影响到自己生活，还能避免部分冲动消费行为。

7、权衡生存收益、现金价值与身故责任

没有任何一款产品能做到面面俱到，一款优秀的年金保险产品，往往只能在生存收益、现金价值和身故责任三项责任之中兼顾一项或者两项。生存收益高，身故责任和现金价值就会比较少;而身故责任高了，又会影响到每期能够领取到的金额。所以，需要根据我们的用途，做好权衡。

8、是否有加保规则

年金险是长期的财务规划，特别是用于养老的年金保险，年轻时可支配收入不高，能承担的金额较低，可能难以覆盖养老需求。如果投保较早，可以考虑保险合同中有加保规则的产品，先少量购买，未来还可以进行加保，一方面享受年龄较低时较低的费率，另一方面可以通过加保，保证能得到更好的保障。

9、如实进行《健康告知》

年金保险在投保过程中，也会有健康告知等保险产品必要的确认过程。在投保过程中，切记如实告知原则，否则可能会在执行过程中发生纠纷，影响到理赔或遭到保险公司强制退保。

10、在犹豫期内确认好保单各项内容

年金保险在投保后有一段时间的犹豫期，如果在此期间，不满意保险合同的内容，可将合同退还保险公司并申请撤消，保险公司扣除少量工本费后，会撤消合同并退还已收的保费。因此，我们需要在犹豫期内确认好缴费年限、领取方式、领取年限等等各项条款和内容，如发现有问题，能够及时解决，避免发生损失。犹豫期是写在保险合同里的，具体时间每家保险公司、每种产品都有可能不同。

原则上，不建议大家随意购买保险，保险具有一定的特殊性，每个家庭每个人适用的保险都不一样，建议详细咨询后再选择购买保险！如有需要可以添加我的微信，我会用最专业的的知识帮您选对保险，不踩坑！

发布于2022-4-25 21:15 免费一对一咨询

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