货币基金与债券基金的核心差异体现在风险收益、流动性、投资范围三方面：

投资标的
货币基金：仅限剩余期限≤397天的货币市场工具（同业存单、央行票据、回购等），禁止投资股票、可转债。
债券基金：80以上资产投向国债、金融债、企业债等固收品种，可配置可转债、少量股票（二级债基≤20），久期无硬性限制。

风险收益特征
货币基金：净值恒定1元，收益以份收益/7日年化体现，历史年化5-5，极端情况下可能出现单日负收益（如2006年）。
债券基金：净值每日波动，受利率、信用风险影响，中长期纯债年化3-5，二级债基可达6-8，最大回撤常见2-5（2022年11月债市回调部分产品回撤超3）。

3. 流动性
货币基金：T+0/T+1快速赎回（多数平台1内实时到账），无申赎费。
债券基金：T+1确认，持有<7天收5赎回费，部分定开债基有封闭期。

配置建议：
• 3个月内资金→货币基金（如银华日利、华宝添益）
• 3个月以上稳健配置→中短债基金（如招商鑫福中短债），或利率债指数基金（如广发7-10年国开债）降低信用风险。

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