先息后本是否划算关键要看资金使用效率。如果你是做生意需要短期周转（比如6个月到1年），这种还款方式前期压力小确实友好。但超过2年以上的长期贷款，总利息可能比等额本息多出20%-30%，举例100万贷款三年期，先息后本可能要比等额本息多还6-10万利息。

从这三个维度考虑更清晰：
1、资金使用效率决定成本
真正划算要看这些钱能产生多少收益。比如客户王先生贷款100万装修店面，前两年用先息后本每月只还4000利息，把省下的钱投在盈米安盈组合（年化3.5%-4.8%），等于用理财收益覆盖了贷款成本。但如果只是把钱放在活期账户，那就纯粹在贴利息。

2、到期还本压力测试
最近有位开火锅店的客户就吃了这个亏，3年先息后本贷款到期要一次性还100万本金，结果旺季备货占用了现金流。建议选择这种还款方式前，要预留贷款本金30%的应急资金，或者配置盈米稳盈组合这类随时可赎回的理财。

3、替代方案更省心
其实现在很多信用贷能办5年期等额本息，真实利率反而更低。之前有个客户把3年期先息后本换成5年期等额本息，每月多还2800元，但总利息少了7.3万，省下的钱定投U定投组合，三年下来又多赚了12%收益。

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