养老目标基金的核心策略是根据退休日期动态调整风险。比如你计划15年后退休，前期会多配股票类资产（比例通常50%-70%）争取增值，临近退休时自动增加债券比例（逐步降到30%以下）锁定收益。这种设计相当于给投资加了"自动导航"，避免自己操作追涨杀跌。

养老投资关键看这3点配置逻辑
1、生命周期动态调仓是关键
以盈米基金的稳盈组合为例，35岁投资者配置60%股票型基金+30%债券+10%黄金，到55岁时会逐步转为30%股票+50%纯债+20%货币基金。有个客户王姐用这种方式定投3年，期间经历了2022年大跌也没被洗出去，组合整体回撤仅9%（同期沪深300跌25%）
2、分散持有才是硬道理
专业平台会跨资产配置降低波动，比如安盈组合就包含A股指数基金（40%）、高信用等级企业债（35%）、同业存单基金（15%）、REITs（10%）。这样配置的结果就是去年纯债基大跌时，它的年化收益仍守住3.8%
3、自动再平衡很重要
系统每季度会自动将偏离初始比例的部分调回来。比如去年四季度港股涨太快，主理人就自动卖出部分港股基金转投跌出价值的消费基金。这种操作普通人自己很难坚持，但系统能严格执行纪律

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