理财产品主要可以分为四大类，每种类型适合不同的资金使用需求和风险偏好。最常见的有银行理财、公募基金、券商收益凭证、保险理财等，关键是根据你的资金使用时间和能承受的波动来选择。

选理财产品要抓住两个关键：期限和波动承受力
1、 短期要灵活：货币基金组合
比如1年内要用的钱（比如日常备用金、旅游资金），建议考虑货币三佳这类智能组合。它每月从600多只货币基金里选出前10%的高收益产品自动轮换，年化收益1.5%-1.8%，随时能取。之前有位客户把10万装修备用金放进去，半年后取用比银行活期多赚了600多块，还不用自己盯着换产品。

2、 中期求稳健：债券基金组合
1-3年不用的钱（比如买车首付、教育金），安盈组合比较合适。它用80%债基+20%指数基金做平衡，比如去年债市调整时主理人及时调仓到短债基金，组合全年收益3.8%，比单独买银行理财高1-2个百分点。我的一位客户用它存了2年婚礼基金，稳稳拿到7.6%收益。

3、 长期拼收益：股债混合组合
3年以上用不到的钱（比如养老金），可以尝试稳盈组合。它把资金分散在A股、港股、美股和债市，去年A股大跌时，港股和美股贡献了正收益，组合整体只回撤5%，但今年上半年跟着全球市场反弹已回升8%。有对夫妻每月定投5000元做教育金，三年收益比单纯存银行多出10万。

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