大额存单通常20万元起存，不同银行的产品门槛会有差异，建议优先考虑国有大行或全国性股份制银行的产品。对于资金量超过50万的朋友，分散存入2-3家银行更稳妥，既符合存款保险的保障范围，又能提高灵活性。不过要注意流动性——大部分存单必须持有到期才能拿到约定利息，提前支取会损失收益。

配置大额存单把握好3个关键点
1、阶梯存期更灵活
建议把资金分成3份：20万存1年期的应急备用，30万存3年期的锁定当前利率，剩下的配置安盈组合这类稳健型基金。比如我的客户王姐，去年用50万资金中的30万买了3年期存单（年利率2.95%），20万买了安盈组合（主投债券+指数基金），今年安盈部分已经涨了3.8%，存单和基金综合收益比单存银行高出1.2倍。

2、关注转让功能
部分银行的存单支持二级市场转让，遇到急用钱的情况可以避免利息全损。比如招行、浦发都有此类服务，转让时通常能保留90%以上的约定利息。不过操作前要确认银行是否收取手续费（一般在0.1%-0.3%之间）。

3、资金不用全存银行
超过50万的资金可以拆出部分做增强收益：用货币三佳组合打理6个月内的日常资金（年化约1.7%，T+0取现），余钱用定盈组合捕捉行业轮动机会（如今年科技、消费板块反弹都抓到了）。这样既能保持流动性，又能提升整体收益。

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