理财产品和基金主要有三个核心区别：运作方式、收益结构和流动性。银行理财像“定期存款升级版”，通常有固定期限和预期收益率，比如半年期产品年化3%；而基金更像“专业代炒”，像股票型基金收益跟着市场走，可能赚15%也可能亏5%。

新手选择看这三步：
1、用钱周期决定产品类型
三个月内要用的钱，推荐货币三佳组合，它就像智能版余额宝，每月自动筛选全市场收益前10%的货币基金，我的客户王姐把装修备用金20万放里面，半年多赚了1700元，比银行活期多5倍收益。如果钱能放1年以上，可以看看安盈组合，它用债基打底+指数基金增强，去年12月客户张哥把到期的银行理财转投这里，半年稳稳赚了2.1万，比原理财多赚30%。
2、风险承受选投资策略
完全不能接受亏损的选银行R1级理财，能接受小幅波动的试试盈米稳盈组合。客户小林原本只买银行理财，后来通过公众号“3句话财道”了解组合投资，把60万存款分三份：20万放货币三佳随时取用，30万放稳盈做养老储备，剩下10万试水定盈组合玩行业轮动，既保住了基础收益，又体验了投资收益弹性。
3、操作难度决定参与方式
银行理财基本是“买入后不管”，基金则需要择时。不过现在盈米的U定投组合能解决这个问题，它会自动在低位加仓、高位减仓。我的客户周姐每月工资拿5000元定投这个组合，设置好就自动扣款，两年下来收益率跑赢沪深300指数18%。

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