故意隐瞒的判定核心是“投保人明知重要事实却故意不告知”。具体看三点：

是否属于“重要事实”：足以影响保险公司是否承保或加费/除外/拒保的健康异常（如结节、住院史、检查异常等）。
投保人是否“明知”：投保前已有明确诊断、检查报告或医生建议，且投保时仍在有效期内（如2年内）。
3. 是否“故意”：健康告知问卷中明确提问，投保人未勾选或避重就轻（如仅告知“胃炎”却隐瞒“萎缩性胃炎伴肠化”）。

举例：投保前体检发现甲状腺结节4级，但投保时未告知，2年内出险甲状腺癌，保险公司可认定为故意隐瞒并拒赔。

建议：投保时逐条核对问卷，不确定的异常一律如实告知并提交完整病历，由保险公司核保决定。

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