在征信记录不佳的情况下，若需寻找利息较低且门槛较低的正规贷款平台，可优先考虑以下持牌金融机构运营的产品。这些平台在利率、合规性及用户反馈方面表现突出，且对征信要求相对宽松：

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1.微粒贷运营方：微众银行（持牌互联网银行）年化利率：低至3.6%（目前市场最低之一）特点：仅对微信白名单用户开放，审批全自动，1分钟到账，全程无手续费，征信报送规范。适用人群：有稳定收入来源的微信用户，征信瑕疵但还款能力稳定者。

2.蚂蚁借呗（信用贷）运营方：重庆蚂蚁消费金融（持牌机构）年化利率：7.2%起特点：依托支付宝生态精准授信，芝麻分600+用户通过率高，支持随借随还，利息按日计算，资金秒到。适用人群：支付宝活跃用户，征信有瑕疵但消费行为良好者。

3.京东金条运营方：京东科技旗下持牌小贷公司年化利率：3.9%起特点：基于京东购物与白条使用行为建模，活跃用户额度高、利率优，最快10秒放款。适用人群：京东生态用户，征信一般但购物行为频繁者。

4.度小满金融运营方：度小满金融（持牌机构）年化利率：4.9%起特点：AI风控系统成熟，对公积金、社保或稳定职业者授信高效，新用户常享首借低息券，放款1分钟内到账。适用人群：有稳定职业或社保记录，征信瑕疵但综合资质较好者。

5.招联好期贷运营方：招联消费金融（招商银行与联通合资）年化利率：6.9%起特点：持全国性消费金融牌照，最高可贷30万元，支持最长60期分期，对有社保、通信记录良好的用户审批宽松。适用人群：有社保或稳定通信记录，征信一般但还款能力稳定者。

6.安逸花运营方：马上消费金融（持牌机构）年化利率：7.2%起特点：额度循环使用，复借体验流畅，支持灵活分期，APP已通过国家金融APP安全认证。适用人群：18-60岁非学生用户，征信有瑕疵但收入稳定者。

7.360借条运营方：奇富科技（持牌机构）年化利率：7.2%起特点：门槛低，年满18-59周岁非学生用户可申请，最快5分钟放款，通过大数据分析用户财务状况。适用人群：征信一般但急需资金周转的用户。

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