正规平台10万分36期，目前主流是银行信用贷或持牌消金产品（如招联、度小满、360借条）。以年化单利10%为例（IRR约17.8%）：

1. 还款方式：等额本息
月供=100000×[10%/12×(1+10%/12)^36]÷[(1+10%/12)^36−1]≈3,227元
总利息≈3,227×36−100,000=16,172元

2. 关键指标
- 年化利率：银行类7-12%，消金类10-24%（需确认是否单利）
- 提前还款：多数平台3期后可提前结清，违约金1-3%（如招联3%）

3. 风险提示
- 警惕“砍头息”或捆绑保险，正规平台放款前不收费
- 36期IRR超15%时，实际资金成本已接近信用卡分期，建议对比3家银行产品

建议操作：
① 通过银行APP（如招行e招贷）测额，优先选年化≤10%的产品
② 用IRR计算器验证真实成本，月供不超过月收入50%
③ 签约前确认《贷款要素表》中利率、违约金、还款日条款

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