平安金越年金（25 版，推测是指相关产品形态 ）是年金保险，从产品特点和收益维度分析如下：

一、产品基本特点

 1. 年金领取规则

 ◦ 通常会约定 生存年金 领取时间，比如保单生效一定年限后（如第5或第10个保单年度起 ），每年/每月按约定比例（如基本保额的X% ）给付生存金，为被保人提供稳定现金流，适合做养老、教育等长期资金规划 。

 ◦ 部分形态可能搭配 满期保险金 ，合同期满（如保障至80岁、105岁等 ）时，一次性给付剩余价值，实现资金“收尾” 。

 2. 身故责任设计

若被保人身故，受益人一般能拿到 已交保费与现金价值较大者（或按合同约定的身故保险金 ），一定程度保障资金安全，避免保费“打水漂” 。

 3. 万能账户加持（若有）

很多年金险会搭配万能账户（如平安的聚财宝系列 ），未领取的生存金可自动进入万能账户，按复利增值。万能账户有 最低保证利率（合同约定，比如1.75%、2.5%等 ），实际结算利率则随市场波动（平安部分万能账户历史结算在3% - 5%区间，但无刚性承诺 ），相当于给收益“加杠杆”，长期持有可能放大回报 。

二、收益测算逻辑（以常见案例演示）

假设：30岁男性，年交10万，交5年，总保费50万，搭配万能账户，生存金不领取，进入万能账户增值。

 1. 固定年金部分

若合同约定：第5 - 60岁每年领2万（生存年金 ），60岁后每年领3万（假设的养老加码 ），满期（如85岁 ）领10万。这部分是 合同写死的确定收益 ，可精准计算到账时间和金额 。

 2. 万能账户增值（动态）

假设万能账户最低保证利率2%，实际结算4%（仅演示 ）：

 ◦ 第5年领2万→进入账户，到第10年：2万×(1 + 4%)^5 ≈ 2.43万

 ◦ 第6年领2万→到第10年：2万×(1 + 4%)^4 ≈ 2.33万

 ◦ ……（逐年计算生存金在账户的增值 ）

 ◦ 到保单第10年，万能账户价值 = 累计生存金本金 + 复利收益 ，这部分收益 保底但不封顶 ，实际要参考平安每月公布的结算利率 。

三、适合人群 & 注意点

 1. 适合谁买？

 ◦ 想 强制储蓄、规划长期现金流 的人（比如筹备养老金，确保退休后每年有固定补充 ）；

 ◦ 偏好 收益稳健、厌恶高风险 ，愿意牺牲部分流动性（前期退保损失大 ），换长期安全收益的人；

 ◦ 想通过 万能账户“二次增值” ，让闲置资金复利滚存，且能接受利率波动的人 。

 2. 谨慎点

 ◦ 前期流动性差：前5 - 10年现金价值低，退保会亏本金！若短期急需用钱，不适合买；

 ◦ 收益“天花板”有限：年金险本质是“安全型理财”，长期收益（IRR）一般在3.5% - 4%左右（优秀产品 ），别期待“超高回报”；

 ◦ 万能账户是“辅助”：实际结算利率不保证，若市场下行，收益可能贴近最低保证利率，要理性看待宣传演示的“高收益” 。

四、总结：值不值得买？

 • 若你 有长期闲置资金（5 - 10年以上不用 ）、需要 稳定现金流补充（如养老、教育 ）、能接受“收益稳健但不激进”，平安金越年金（25 版 ）可作为资产配置的“安全垫”，搭配万能账户还有增值潜力；

 • 若你追求 高收益、短期流动性，或没搞懂“现金价值、万能账户规则”，建议先咨询专业顾问，算清IRR（内部收益率 ），再决定是否入手！

（注：具体产品形态以平安官方条款为准，买前一定要看合同、算收益，别只听口头承诺！ ）