62岁以上老人保险避坑指南：
（用北京退休金5000元的老王为例，算清每一分冤枉钱）

一、重疾险——保费倒挂暴雷区

北京案例：62岁老王买某重疾险，10万保额

年缴保费：1.2万总交费：10年共12万75岁现金价值：仅8.7万
➜ 倒挂亏损3.3万，还不如存银行定期

避坑要点：

62岁以上重疾险保费≈保额的120-150%高血压/糖尿病直接拒保

替代方案：
防癌险：年缴3000保10万（三高可投）
北京普惠健康保：195元/年，含特定抗癌药

二、返还型寿险——羊毛出在羊身上

典型陷阱：
“交10年保终身，身故返120%保费”→实际年化收益仅0.8%

老王交10万返12万，相当于30年赚2万对比国债：10万存30年按3%复利可变24万

隐藏伤害：

占用医疗险预算（重疾医疗无法配齐）提前退保损失超50%本金

三、普通百万医疗险——健康告知拦路虎

北京三甲医院数据：

62岁以上人群超60%有结节/三高/腔梗

某60岁老人因“甲状腺结节3级”被所有百万医疗险除外手术切除后复查正常，依然无法取消免责

解决方案：
防癌医疗险：健康告知仅问癌症相关（年缴800-1500）
慢性病特药险：覆盖糖尿病/高血压并发症（年缴400-600）

四、长期意外险——骨折保障成虚设

北京冬季摔伤数据：65岁以上老人骨折率是青年人的19倍

某网红意外险年缴2000元，但：只保全残不保骨折救护车费限200元60岁以上猝死不赔

建议配置：
老年专属意外险（例）：年缴298元保10万，含2万骨折津贴
补充北京老年人意外险：政府补贴后自费50元/年

五、分红型年金险——活下去才能回本

某产品测算：

一次性交50万，65岁起每年领3.2万回本时间：需活到81岁（领满16年）中途退保：70岁退保仅拿回42万，亏损8万

残酷现实：

62岁投保年金险，50%概率活不到回本年龄（参考中国人均寿命77岁）

同等资金买国债+医疗险组合，综合收益高3倍

62岁+老人保险配置三步法（北京版）

1、基础防御：

北京普惠健康保（195元）+ 老年意外险（300元）

2、慢性病加强：

血糖高 ➜ 糖尿病并发症险（年缴600）肺结节 ➜ 特定疾病医疗险（年缴900）

3、传承需求：

终身寿险（例如，某保险500万保额，年缴12万）→ 适用于高净值资产家庭