保险的功能主要在于财务风险的转移。所以我们需要思考下，孩子成长过程中会遇到什么问题，带来哪些家庭财务风险。

总结下来，主要有三类：疾病、意外、教育开支。

 一一对应：

 1.重疾险、医疗险——转移因疾病产生的财务风险；

 2.意外险——转移因意外事故导致的财务风险；

 3.年金险、增额终身寿——转移教育支出产生的财务风险；

孩子购买保险的先后层级？

在谈论这个话题前，要确定一个大前提，那就是，先给大人配置保险，还是先给孩子配置保险？

我们谈论哪个在前或在后并非表示哪个更重要，二者同等重要，只是在预算不足的情况下，怎样选择能更好的抵御风险。

我们的结论是先大人，后孩子。因为大人才是孩子最好的保护伞，而大人的保护伞得自己给自己撑。大人一旦出状况，孩子的续保可能都会成为问题。所以大人给自己做好保障，才是对孩子最好的保障。

当然，在预算充足的情况下，大人孩子同步做好保障自然是好的。

确定好这个大前提，我们再来看看孩子购买保险的先后层级：

首先，一定要买国家医保，这是社会福利性保障，价格便宜、不看体况、无断保之忧。

另外，部分商业保险报销前，也要先进行医保报销，这样商业保险报销的比例也更高。部分产品有医保版本对比无医保版本的保费也更低。

其次，优先考虑疾病和意外风险。

（1）重疾险+医疗险组合搭配。大的疾病是造成家庭财务危机的大风险，动辄几十万，甚至上百万，值得优先考虑。

 医疗险，主要做医疗费用补充，先补充大额住院医疗，转移大风险。门诊、牙科等小额花销，这类小风险可以选择自留。

重疾险，是得了大病保险公司赔付一笔钱，买多少保额，就赔多少，用于父母一方得停下手头的工作，陪护孩子治疗，补充这一部分收入损失，以及孩子康复费用。

（2）意外险，针对孩子摔跤骨折、猫爪狗咬等意外事故，价格实惠，决策成本低地，可以直接上车。

 先做好上述两项基本保障，仍有结余，后考虑教育金。

 无论是读私立还是公立学校，孩子教育总会有一笔确定的刚性支出。定期给孩子存下一笔钱，安全稳定，复利增值，顺带做一波财商启蒙，一举两得。

最后总结一下孩子购买保险的先后层级：

国家医保最优先

其次，医疗+意外

预算充足上重疾

教育金做补充

【写到最后】

买保险，从来都不是一件容易的事。不要轻易买保险，一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等，通过对不同产品的横向、纵向比较，从中选择最适合自己的保险。

如果搞不清楚保险产品的规则、保障、服务以及保费等方面，不懂得如何选择，请记得向您身边的保险专业人士咨询，【当然也欢迎大家右上角加微信找到我】，我会站在客观中立的角度，给你专业的建议。 客观、中立、用心。我是一名独立的金融保险经纪人。