《为什么要给孩子买保险》

父母做不到陪伴保护小朋友一辈子，但保险可以。作为成年人大家都有一个共识，钱能解决生活中的绝大部分问题，这点没人反对吧？那么好，小朋友在成长的道路上家长们的经济危机以及精神压力绝大部分来自于孩子的教育支出、疾病来袭、意外发生、婚嫁费用。那么有一笔在这些情况发生时候的确定现金流就成为了一颗整个家庭的定心丸。

《为什么出生就要买保险》

1.  人的年纪越小，越是一张白纸，越是容易以标体承保。什么是标体？简单来说就是健康体人群没有任何的除外项，什么都保。而年纪越大，体检异常项越多，除外项也就越多。那么儿童时期在他最健康的时候核保越容易通过。而成年人你会发现，有很大一部分人会因为各式各样的不同体况而买不进保险。

2.  保费低。很多长期险，在相同保额的情况下，孩子的保费会远低于大人，能以更少的保费成本撬动更高的保障杠杆。

3.  保额以及现金价值更高。不管是年金险还是增额终身寿险这一类的储蓄类保险，它们的现金价值都是复利增长，少儿期投保，复利发挥效应的周期就越久，能给家庭带来更多的经济保障。这也是不少家庭将这一类保险的被保险人设为孩子的原因所在。

【PART.01  少儿医保】

这个是国家给的基础保障，也是最先需要配置的。在宝宝出生三个月内办理缴费，价格每年有所波动，上海地区2022年245元/年，2023年295元/年。少儿医保属于城乡居民基本医疗保险，每年都需要在9月-12月25日之间缴费。上海地区2023年的缴费时间是11.20-12.25，每年缴费开始时间会有所不同，大致是这个节点。（需要注意的一点是，少儿医保只涵盖公立医院普通部以及医保内用药，和成年人的医保性质一样，都是属于国家基本保障体系里的医疗保障）

【PART.02   医疗险】

说到医疗险，许多家长会问，我已经有了少儿医保了还需要配置医疗险吗？

答案是：需要。

商业医疗险是作为少儿医保的一个补充，用来报销社保不能报销的部分，尤其是特效药，外购药，医保外用药以及自费部分等。那么小朋友的商业医疗险又分为百万医疗、中端医疗、高端医疗。

百万医疗：主要针对公立医院普通部，保费很低，每年几百元。虽然保额很高，通常在100w-600w但通常都有1万免赔额，举个简单例子，做个住院小手术5000元到不了1万的免赔额，此时就无法使用此类保险。那么就医体验可想而知是比较差的，且通常只有住院责任，没有门诊责任，所以一般小朋友不推荐。

中端医疗：主要针对公立医院特需部/国际部，大多数需要绑定大人一起购买，保额很高，通常在600w-1000w。免赔额一般可以选择0/1w/1.5w/3w，保费几百至几千一年根据是否添加门诊责任以及免赔额的选择有所不同。小朋友长大了之后门诊需求不再那么频繁的时候是一个不错的选择。

高端医疗：主要针对私立医院以及公立特需部/国际部/普通部，大多为小小朋友投保医疗险的选择。小朋友可以单独购买，不需要绑定成人，门诊0免赔+住院责任。基本私立医院都有直付服务，不需要事后理赔，看病流程丝滑且环境舒适，预约到点就能看到医生，且都有足够的时间与家长探讨病情安抚家长情绪。上海家庭会选择美华沃德/和睦家/嘉会国际/浦滨/卓正/星辰/睿宝/唯儿诺/耀影等等的医院。保费几千至上万一年也会根据选择的计划类型而有所不同。

【PART.03   重疾险】

很多人认为，家里赚钱的那个人才需要配置重疾险，孩子不赚钱并不需要。那么仔细想想，孩子生病了，大人还能够继续安心上班赚钱吗？是不是需要有一个家长停工去日夜照顾孩子，如果家里还有房贷车贷等经济压力，那么这一部分的损失缺口如何补上？而重疾险正是应对这一缺口的这么一个险种。

另外上文也提到过，宝宝是一张白纸，通常都可以以标体投保，很多成年人的体况其实并不一定能买的上重疾。

并且单从保费的角度去比较，一份保额50w的终身重疾险：

一位30岁成年男性的保费平均在12000左右

一位0岁新生儿的保费平均在5000左右

同样缴纳20/30年的时间，哪个更划算？

这就是大家常说的，买保险越早越好的原因。

【PART.04   意外险】

意外险顾名思义，就是应对一些外来的，非疾病的，突发的事故引起的风险。

例如猫抓狗咬，跌倒碰伤，交通意外等等产生的医疗费用都可以用意外险来进行报销。

意外险非常便宜，通常几十块钱一年，杠杆高，不需要怎么纠结，两杯奶茶的钱就能给孩子一年的保障，有什么理由拒绝呢？

【PART.05   储蓄型保险】

大家都说成年人的安全感是现金流给的，那么孩子的教育费用也一样。现代家长对于孩子的期望首先肯定是健康快乐，接下来就是教育。我们需要找到一个确定性的方案来确保无论任何的人生变故，在小朋友正值受教育的年龄段需要有一笔上学的钱。

储蓄险的巨大优势之一就是锁定利率。近几年有投资的各位朋友都会面临一个问题，银行定存利率下行，股市低迷，银行理财不保本亏损。那么此时，储蓄型保险脱颖而出，在未来的收益是安全的，确定的，有保证的。虽然收益与股票基金等投资无法相比，但长期收益在时间与复利的加持之下是目前最稳妥的一个选择。

专款专用，强制储蓄。现在的年轻人嘴上喊着要存钱，但每年回头看看能存下来的钱屈指可数，也许存下来了买个包买根项链又没了。而银行的定额也存不过3年，理财产品也是半年一年一买，到期又要挑选另一款。当孩子慢慢长大，到了需要用钱的节点，突然拿出几十万上百万，家长们或多或少都会有些吃力。那么这时候储蓄险每年强制扣取一份保费，在当你需要使用的时候，打开账户一看，哇塞我居然有这么多钱！这笔钱可以用来支付孩子上大学的费用，也可以用来给自己养老，何乐而不为。

【写到最后】

买保险，从来都不是一件容易的事。不要轻易买保险，一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等，通过对不同产品的横向、纵向比较，从中选择最适合自己的保险。

如果搞不清楚保险产品的规则、保障、服务以及保费等方面，不懂得如何选择，请记得向您身边的保险专业人士咨询，【当然也欢迎大家右上角加微信找到我】，我会站在客观中立的角度，给你专业的建议。 客观、中立、用心。我是一名独立的金融保险经纪人。

发布于2024-2-26 10:43 北京