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国寿鑫尊宝是一款万能险产品，每年交十万，十五年后能取的金额需要结合缴费金额、扣费规则、结算利率三大核心因素分析。
收益公式
万能险的收益核心是 “保单账户价值” ，公式为：账户价值 = （已交保费 - 扣费）× 复利增值，即
\[
\text{账户价值} = \sum_{n=1}^{15} \left[ P_n \times (1 - 初始费用率_n) - 保障成本_n \right] \times (1 + 结算利率)^{15 - n}
\]
其中 \(P_n\) 为第 \(n\) 年保费，这里每年 \(P_n\) 为 10 万。
关键变量拆解
1. 扣费项：包括初始费用和保障成本。
- 初始费用：万能险首年扣费比例最高，如国寿鑫尊宝A首年扣 5% - 10%，次年 4%，逐年降低，第 6 年及以后扣 1% ，实际以保单条款为准。以首年扣 5%，次年 4%，第 3 年 3%，第 4 - 5 年 2%，第 6 - 15 年 1% 为例，每年交十万的初始费用累计约 3.6 万（实际以条款为准）。
- 保障成本：因是终身寿险，每年扣除身故保障成本，与被保人年龄、保额挂钩。年龄越小、保额越低，保障成本越低；年龄越大、保额越高，保障成本越高。假设 30 岁男性，保额 10 万，年扣 100 元，15 年累计扣 1500 元（实际随年龄增长，后期会升高）。
2. 增值项：结算利率（复利）。
- 最低保证利率：合同约定兜底利率，如 2.5% ，写进合同，刚性兑付。
- 实际结算利率：每月公布，可在国寿官网查询，近 5 年历史结算利率多在 3.5% - 4.5% ，但不保证未来。
- 复利计算：每月计息，利滚利，如 4% 年利率，15 年复利终值系数约为 1.8009，远高于单利。
由于扣费规则、结算利率会因具体情况有所不同，所以难以给出精确的金额。如果你手上有合同，可以翻看现金价值表，里面会列明不同年份的保证部分收益。若想更精准测算，建议联系保险公司客服提供最新的分红演示数据。
如果对保险收益不满意，也可以考虑其他稳健理财方式，比如国债、大额存单或者我们盈米基金叩富团队的低风险基金组合。我们有【叩富安盈组合(R2)】，以债券等固收资产为核心，严控组合回撤，力求获得超越传统理财的稳健回报；【叩富稳盈组合(R3)】，通过长期持有优质资产，获取可观的复合收益。
如果你想了解更具体的组合细节、风险测评或个性化配置方案，欢迎右上角加我微信，我将为您提供一对一的详细解答。您也可以下载APP“盈米启明星”并输入店铺码6521，获取更多理财信息。
收益公式
万能险的收益核心是 “保单账户价值” ，公式为：账户价值 = （已交保费 - 扣费）× 复利增值，即
\[
\text{账户价值} = \sum_{n=1}^{15} \left[ P_n \times (1 - 初始费用率_n) - 保障成本_n \right] \times (1 + 结算利率)^{15 - n}
\]
其中 \(P_n\) 为第 \(n\) 年保费，这里每年 \(P_n\) 为 10 万。
关键变量拆解
1. 扣费项：包括初始费用和保障成本。
- 初始费用：万能险首年扣费比例最高，如国寿鑫尊宝A首年扣 5% - 10%，次年 4%，逐年降低，第 6 年及以后扣 1% ，实际以保单条款为准。以首年扣 5%，次年 4%，第 3 年 3%，第 4 - 5 年 2%，第 6 - 15 年 1% 为例，每年交十万的初始费用累计约 3.6 万（实际以条款为准）。
- 保障成本：因是终身寿险，每年扣除身故保障成本，与被保人年龄、保额挂钩。年龄越小、保额越低，保障成本越低；年龄越大、保额越高，保障成本越高。假设 30 岁男性，保额 10 万，年扣 100 元，15 年累计扣 1500 元（实际随年龄增长，后期会升高）。
2. 增值项：结算利率（复利）。
- 最低保证利率：合同约定兜底利率，如 2.5% ，写进合同，刚性兑付。
- 实际结算利率：每月公布，可在国寿官网查询，近 5 年历史结算利率多在 3.5% - 4.5% ，但不保证未来。
- 复利计算：每月计息，利滚利，如 4% 年利率，15 年复利终值系数约为 1.8009，远高于单利。
由于扣费规则、结算利率会因具体情况有所不同，所以难以给出精确的金额。如果你手上有合同，可以翻看现金价值表，里面会列明不同年份的保证部分收益。若想更精准测算，建议联系保险公司客服提供最新的分红演示数据。
如果对保险收益不满意，也可以考虑其他稳健理财方式，比如国债、大额存单或者我们盈米基金叩富团队的低风险基金组合。我们有【叩富安盈组合(R2)】，以债券等固收资产为核心，严控组合回撤，力求获得超越传统理财的稳健回报；【叩富稳盈组合(R3)】，通过长期持有优质资产，获取可观的复合收益。
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发布于2025-12-23 14:58
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