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“等本等息”与“等额本息”是两种常见贷款还款方式。等本等息按初始贷款本金计算总利息，每月还本固定，利息不变，总还款额较高，实际利率远超名义利率，对借款人不利；等额本息每月还款额固定，包含本金和利息，前期利息多、后期本金多，计算基于剩余本金，更科学合理。等本等息常用于汽车金融或消费贷，易误导消费者；等额本息广泛用于房贷。总体而言，“等本等息”更坑，因其隐藏真实成本，实际融资成本高。
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1. 定义差异：“等本等息”是指在整个贷款期限内，每月偿还相同的本金，并按照贷款总额（而非剩余本金）计算固定的利息，因此每月还款总额逐月递减。“等额本息”则是指每月偿还相同的总金额，其中包含的本金逐月递增，利息逐月递减，总还款额固定。
2. 计息方式核心区别：这是两者最根本的不同。等本等息的利息是基于原始贷款本金一次性计算，即使本金已部分偿还，利息仍不变。例如，贷款12万元，分12期，月息0.5%，总利息=12万×0.5%×12=7200元，每月还本1万，利息600元，月还款额均为10600元。而等额本息的利息是按剩余本金计算，随着本金减少，利息也减少。
3. 实际利率陷阱：等本等息的名义利率看似低，但因利息不随本金减少而调整，实际年化利率远高于宣传利率。以上述为例，名义月息0.5%（年化6%），但实际年化利率接近11%，翻倍。等额本息的利率是透明的，实际利率与名义利率一致。
4. 适用场景与误导性：等本等息多见于车贷、分期购物等消费金融产品，营销时强调“低息”，但未说明计息方式，易让消费者误判成本。等额本息是银行房贷、正规信贷的标准方式，计算透明，被广泛接受。
5. 总成本与还款压力：等本等息总利息更高，长期负担重；等额本息总成本较低，且月供稳定，便于财务规划。
6. 结论：等本等息因计息方式不合理，隐藏高成本，对借款人更不利，应警惕此类“伪低息”陷阱。
结尾：
综上所述，“等本等息”虽月供结构简单，但因利息不随本金减少而下降，导致实际融资成本虚高，属于不利于借款人的还款方式。而“等额本息”计息科学、透明，是主流且合理的还款模式。消费者在办理贷款时，务必看清合同中的计息方式，警惕“等本等息”带来的隐性成本，避免落入高息陷阱，做出明智选择。
发布于2025-10-23 08:42 杭州
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