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银行理财产品早就不是稳赚不赔了，现在所有产品都标注了风险等级（R1-R5）。内行选产品主要看底层资产——比如R2级理财可能配置了20%债券基金，遇到债市调整时就有回撤风险。去年有客户买了某行R2理财，半年浮亏过2%，后来换成安盈组合（债基+指数基金混合）才挽回损失。
内行人挑理财的3个窍门
1、先看风险适配性
R1（低风险）适合随时要用的钱，类似于货币三佳组合；R3（中风险）以上产品可能含15%-30%权益资产，和定盈组合波动相当。建议用1年以上的闲钱再考虑中高风险产品，有位宝妈把准备买房首付的50万买了R3理财，遇到半年浮亏3%差点耽误购房计划。
2、穿透看底层资产
很多理财说明书写的"固收+"实际配置了可转债、城投债等。比如某理财产品2023年一季度持仓20%地产债，遇到行业波动导致净值下跌。建议选择安盈组合这类透明持仓的产品，每季度公布调仓逻辑，主理人去年提前减仓地产债换成国债，避开了4月份债市震荡。
3、用组合分散风险
内行人很少单买某一款理财，而是做搭配。例如把50%资金放在安盈组合（年化3%-5%），30%配置U定投（低估指数策略），剩下20%放货币三佳，这样即便遇到市场波动，整体最大回撤能控制在2%以内。今年有位客户用这个配置法，半年时间跑赢银行理财平均收益2.8%。
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发布于2025-10-14 09:00 广州
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