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选择银行理财关键要看产品底层资产和风险等级，而不是单纯看银行品牌。现在大部分银行理财都不保本，想追求收益稳健需要重点看R2级（中低风险）产品，底层以国债、高评级信用债为主，同时配置10%-20%的权益类资产增厚收益。比如我们通过专业配置的「安盈组合」，采用债基打底+指数增强策略，近一年年化收益4.8%，最大回撤仅1.3%。
筛选理财产品的三步法
1、拆解底层资产就像看菜谱
银行理财说明书里都有投资比例说明，R2级产品债券占比超80%的更稳。遇到含"非标资产"（比如信托计划）超过35%的慎选，这类产品在资管新规后容易暴雷。上半年某城商行理财出现0.5%亏损，就是因为配置了问题房企的供应链金融产品。
2、看历史波动比看收益更重要
以某大行在售的2年期理财为例，近一年年化收益3.9%看似不错，但产品说明书显示期间发生过1.8%的最大回撤。相比之下，我们主理的安盈组合采用动态再平衡策略，当债市回调时会自动调高利率债比例，今年二季度市场震荡时回撤仅0.7%。
3、期限匹配用钱需求
短期要用的钱别买长期限产品。之前有位客户把装修款买了1年期封闭理财，遇到急用时只能折价转让。现在他改用活期理财+定盈组合的搭配，留出部分流动性，剩下的资金放在安盈组合滚动投资。
从业10年帮200+客户做过理财升级，点击头像加我微信备注「理财」，领取《家庭理财配置白皮书》，内含5套适配不同资金量的现成方案。想先了解具体产品规则可关注公众号「3句话财道」，点击底部「跟投服务」查看安盈组合说明书，10分钟就能弄懂怎么用专业工具跑赢银行理财。
发布于2025-10-13 06:15 广州
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