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身份认证投资组合的必要收益率要根据你的风险承受能力和目标来定，简单说就是得满足两个条件：跑赢通胀+覆盖风险成本。比如你想三年攒够20万教育金，现在有15万本金，那需要年化至少7%的收益，这就是必要收益率的底线。
三步确定你的必要收益率
1、比照无风险收益确定保本线
现在十年期国债利率2.5%左右，这是最安全的收益基准。如果连这个都达不到，不如直接买国债。上周我给一位客户做养老规划，她希望五年攒够50万，当前本金42万，无风险收益就能覆盖目标，我就建议她配置90%安盈组合（主投利率债）+10%定盈组合，既保本又搏点超额收益。
2、用风险溢价补偿波动压力
能承受5%以内的亏损，就得要求额外2%-3%的收益补偿。比如U定投组合过去三年年化6.8%，比国债多4个百分点，但期间最大回撤4.2%。有位工程师客户接受最多亏5%，我就用(国债收益2.5%+风险溢价4%)作为他的必要收益率门槛，用稳盈组合帮他实现了年均6.3%的实际收益。
3、匹配用钱期限调整收益目标
三年内要用的钱和十年要用的钱，策略完全不一样。之前遇到客户想把买房首付做理财，2年期限要求保本，但想尽量多赚点。按他的情况算出的必要收益率是5%，最后用货币三佳（年化1.7%）+银行大额存单（3.1%）组合达成，虽然没完全达标，但确保了资金绝对安全。
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发布于2025-10-11 09:18 广州
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